Nieuws Hypotheken

Lenen aan eigen kinderen fiscaal minder aantrekkelijk

Sommige kinderen boffen. Wanneer zij een woning willen kopen zijn hun (groot-) ouders in staat hun een deel van de lening op gunstige voorwaarden te verstrekken. Met ingang van 2023 zijn de fiscale regels gewijzigd. Deze wijziging kan leiden tot extra lasten aan de kant van (groot-) ouders die een lening hebben verstrekt. Jubelton mag niet meer Tot voor kort mochten onder meer ouders onder een aantal voorwaarden hun kind een fors bedrag schenken voor de financiering of verbouwing van een woning. Het fiscale voordeel was dat het kind over deze schenking geen schenkingsbelasting hoefde te betalen. Deze bijzondere regeling stond bekend onder de naam “Jubelton”. Dit fiscale voordeel is inmiddels afgeschaft. Lenen door familie Wat nog wel mag is dat je als particulier geld aan iemand leent om een woning te kopen of te verbouwen. Dat kan met dezelfde zekerheden als een bank die heeft door de lening te vertrekken als hypotheek. De familielening kan aantrekkelijk zijn doordat bijvoorbeeld de rente op een iets gunstiger niveau wordt afgesproken dan de rente die bij de bank geldt. Overigens moet deze rente wel “zakelijk” blijven. Is de rente die bij een familielening wordt gerekend veel gunstiger dan bij de bank, dan kan de fiscus het verschil aanmerken als “schenking” waarover de lener dan extra belasting moet betalen. Wijziging box 3 Met ingang van 1 januari 2023 gelden er nieuwe fiscale regels die van belang zijn voor degene die geld uitleent. Deze nieuwe regels houden in dat al het vermogen dat geen spaargeld is, door de Belastingdienst wordt gezien als “belegging”. Vervolgens, en daar zit de pijn, rekent de Belastingdienst met een fictief rendement van 6,17%. Dit betekent dat de Belastingdienst ervan uitgaat dat over deze belegging een rendement wordt behaald van 6.17% ongeacht of het werkelijke rendement hoger of lager was. De ouders die dus aan hun kind een lening verstrekken van bijvoorbeeld € 350.000,-- en met het kind een “gunstige rente” afspreken van bijvoorbeeld 3,5 %, krijgen van hun kind 3,5% rente maar de fiscus zal net doen alsof de ouders 6,17% rente hebben ontvangen en dit belasten via de vermogensbelasting bij de ouders. Deze nieuwe regeling geldt ook voor ouders die vóór 1 januari 2023 aan hun kinderen een lening hebben verstrekt. Familielening? Laat je goed adviseren! Overweeg je aan (klein)kinderen een familielening te verstrekken of heb je dat in het verleden al gedaan, weet dan dat de fiscale regels op dit gebied zijn veranderd. Laat je goed voorlichten voordat je beslissingen op dit terrein neemt. Wil je meer weten dan ben je uiteraard van harte welkom bij de financieel adviseurs van ons kantoor.

Bijzonder Beheer bij de bank. Doemscenario?

Het begrip “Bijzonder Beheer” in relatie tot een bank heeft voor veel mensen een negatieve klank. Dat is niet helemaal terecht. Het verstrekken van een lening voor de financiering van een woning of een verbouwing gebeurt altijd onder voorwaarden. Een van de afspraken die de bank maakt, is dat de consument die het geld leent maandelijks de rente en eventueel een deel van de aflossing tijdig betaalt. Tijdig aan betalingsverplichtingen voldoen Komt een consument zijn afspraken met de bank niet na, dan zal de bank hem of haar herinneren aan de betalingsverplichtingen. Blijft de klant nalatig met de betaling van de hypotheekschuld aan de bank, dan mag de bank het pand uiteindelijk in het openbaar verkopen en met de opbrengst van de verkoop haar vordering verrekenen. De contacten met klanten die langere tijd niet aan hun betalingsverplichtingen voldoen, vinden bij de Bank vaak plaats door een aparte afdeling. Deze afdeling heeft bij de meeste banken de naam “Bijzonder Beheer”. Langere tijd achterstallig met betalen Het is niet zo dat je, wanneer je eens een keer te laat bent met het betalen van jouw hypotheekschuld, door de bank direct wordt overgedragen aan de afdeling bijzonder beheer. Bij de meeste banken gebeurt dit pas wanneer gedurende drie maanden of meer de hypotheeklasten niet voldaan zijn. Inzet is gericht op oplossing De afdeling Bijzonder Beheer heeft bij vrijwel alle banken tot taak eerst te onderzoeken wat de oorzaak is van het niet tijdig betalen. Is deze bekend, dan wordt er naar een oplossing gezocht. Hierin gaan banken heel ver. Wanneer de problemen zijn ontstaan doordat iemand zijn baan is verloren en geen nieuw betaald werk kan vinden, kan er op kosten van de bank een loopbaancoach worden ingeschakeld. Ook kan er een tijdelijk een betalingspauze worden overeengekomen of wordt de hypotheek omgezet naar een andere leningsvorm zodat over een deel van de lening alleen rente en tussentijds geen aflossing hoeft te worden betaald. Aantal gedwongen veilingen is sterk gedaald Hoewel de banken dus het recht hebben om de woning te verkopen indien de klant niet voldoet aan de betalingsverplichtingen, wordt dit echt gezien als het uiterste middel. Waar er in het verleden jaren waren waarin er wel 3.000 gedwongen veilingen plaatsvonden, was dit aantal in het afgelopen jaar minder dan 200. Onder dit aantal waren dan ook situaties waarbij de klant de woning gebruikte als plaats om wiet te telen of dat de klant in strijd handelde met de afspraken rondom verhuur van de woning. Maak dreigende betalingsproblemen zo vroeg mogelijk bespreekbaar Zeker in het verleden schaamden mensen zich om te erkennen dat zij betalingsproblemen hadden. Via de media zien wij tegenwoordig dat iedereen door allerlei oorzaken in betalingsproblemen kan komen. Daardoor wordt het onderwerp gelukkig iets gemakkelijker om te bespreken. Krijg jij te maken met een situatie waarin je vreest dat je niet meer op normale wijze aan jouw betalingsverplichtingen kan voordoen, of zie je dit bij mensen in jouw relatiekring, kies er dan voor om deze problemen in een zo vroeg mogelijk stadium bespreekbaar te maken. Relaties van ons kantoor kunnen hiervoor uiteraard met ons contact opnemen. Maar dit kan ook rechtstreeks bij de bank. Elke bank heeft hiervoor aparte contactpersonen. Weet dus dat bij banken de “Afdeling Bijzonder Beheer” mensen werken die bij betalingsproblemen rondom de hypotheek in eerste instantie gaan kijken hoe ze jou kunnen helpen.

Huisscan: Wat kan je nog verduurzamen aan jouw woning?

Steeds meer wordt verduurzamen van je woning een belangrijk bespreekpunt, wanneer je een financiering wilt afsluiten. Voor de aankoop van een woning, of verbouwing. Het wordt steeds belangrijker. Bijgaand een handige tool waarbij je heel snel kan controleren wat je nog kan doen aan je woning: Klik hier voor de online scan!

Zorg dat jouw hypotheek goed blijf passen

Het is verstandig om periodiek te onderzoeken of de hypotheek die je in het verleden hebt afgesloten nog wel goed aansluit bij jouw actuele situatie. In dit artikel noemen wij een aantal punten waarbij het verstandig is om deze te controleren. Als het goed is… Wanneer je een hypotheek afsluit, gaat daar een uitgebreid adviestraject aan vooraf. Jouw adviseur zal veel vragen stellen over je situatie en je wensen. Op basis daarvan zal hij of zij een verkenning in de markt doen en uiteindelijk een hypotheekvorm voorstellen van een bank waar de lening wordt aangevraagd. Als het goed is, zal de hypotheek die dan tot stand komt goed aansluiten bij jouw situatie op dat moment. De tijd leidt tot veranderingen Nadat de hypotheek is afgesloten ga je fijn wonen en leven. Onvermijdelijk gaan dingen dan echter ook veranderen. Er komen nieuwe fiscale regels, banken veranderen hun voorwaarden en ook in jouw leven veranderen misschien dingen. Dan komt er een dag dat je hypotheek niet meer echt lekker past. Door met enige regelmaat, bijvoorbeeld eens in de drie of vijf jaar, je hypotheek op een aantal punten te onderzoeken kan je dat moment vóór zijn. Wij noemen een aantal punten waarop je kunt letten. Doordat je maandelijks een deel van je lening aflost en doordat misschien de waarde van jouw woning hoger is geworden, verandert de verhouding van de schuld tegenover de waarde van de woning. Naarmate de schuld een lager percentage uitmaakt van de actuele waarde van de woning, kan dat voor de bank reden zijn een lagere rente over de lening te berekenen. Je moet dit echter bij sommige banken wel zelf aanvragen. Deze banken doen dat niet automatisch. Belangrijk is dat, ook wanneer een van de kostwinners komt te overlijden, de nabestaanden in de woning kunnen blijven wonen. Het is verstandig om periodiek te kijken naar de vraag: wat hebben wij financieel nodig om in de woning te kunnen blijven wonen, wanneer….. In het verlengde van de hypotheek heb je vaak aanvullende levens- en schadeverzekeringen afgesloten. Bijvoorbeeld een brand- en inboedelverzekering. Op de verzekeringsmarkt is er een stevige concurrentie. Deze kan leiden tot betere voorwaarden of gunstigere premies. Ook dit is zinvol om periodiek te bekijken. Misschien heb je nu een fantastisch lage rente die nog voor 20 jaar vaststaat. De vraag is dan wel of je nog 20 jaar in deze woning wilt blijven wonen, dan wel dat je toch speelt met de gedachte in de komende jaren te verhuizen. Als dat zo is, dan is het van belang te weten of je de hypotheek mag “meeverhuizen”. Dit wil zeggen dat wanneer je voor de nieuwe woning weer een hypotheek afsluit, je over de komende 20 jaar dezelfde rente gaat betalen als je nu betaalt. Of betekent oversluiten dat je direct over de hele, nieuwe lening de huidige marktrente moet betalen? Je kunt dat maar beter weten voordat je plannen maakt. Zo zijn er nog een aantal andere zaken die zinvol zijn om periodiek aandacht te geven. Heb je interesse om jouw bestaande hypotheek eens “af te stoffen” en ons eens te laten bekijken of alles nog past bij jouw huidige situatie? Maak gerust een afspraak met ons kantoor.

Hypotheekrente? Wie het weet mag het zeggen

Er is de laatste tijd veel veranderd op hypotheekgebied. De rente fors is gestegen. Hoe gaat deze zich ontwikkelen? Vele jaren was de rente voor hypotheken onnatuurlijk laag. Die situatie is pijlsnel veranderd in een markt waarin de rente fors is gestegen en nog niet uitgestegen lijkt. Wat de rente in de komende jaren gaat doen? Niemand die daar zekerheid over kan geven. De lage rente ligt achter ons Gedurende een relatief groot aantal jaren hebben wij een markt gezien met een onnatuurlijk lage rente voor hypotheken. Percentages van 1% tot 2 % die voor een periode van tot wel 40 jaar werden gegarandeerd was in de geschiedenis nog niet vaak voorgekomen. Veel mensen die in de afgelopen jaren een hypotheek afsloten of een bestaande lening vernieuwden, hebben gekozen voor een heel lange rentevastperiode. Zij zijn daardoor verzekerd dat ver in de toekomst zij over hun lening een extreem lage rente hoeven te betalen. Probleem voor nieuwe toetreders op de markt Anders is het beeld wanneer je nu voor het eerst een woning gaan kopen of een nieuwe hypotheek moeten afsluiten. Verhuizen bijvoorbeeld, omdat je relatie is geëindigd en een van beiden een andere eigen woning gaat betrekken. Je wordt nu geconfronteerd met fors hogere rentes dan een jaar geleden. Bij het aangaan van een lening voor de aankoop van een woning spreek je met de bank af dat je maandelijks een bedrag betaalt voor aflossing van de lening en voor de rente over de schuld die nog openstaat. Meestal wordt afgesproken dat de lening in 30 jaar wordt afgelost. Bij een hogere rente stijgen de maandlasten. Omdat een bank altijd toetst in hoeverre je deze maandlasten kunt dragen, komt het er in het kort op neer dat je bij een stijgende rente in de meeste gevallen een lager bedrag kunt lenen voor de aankoop van een woning dan wanneer de rente laag is. Wat doen de prijzen van de woningen? Dat je nu misschien bij eenzelfde inkomen maximaal een lager bedrag kunt lenen dan bijvoorbeeld 18 maanden geleden, hoeft geen probleem te zijn wanneer de prijzen van de woningen in die 18 maanden ook zijn gedaald. Met een lagere lening kun je dan toch nog een gelijkwaardige woning kopen. Hoewel de prijzen van woningen wel onder druk staan, is het nog te vroeg om te voorspellen dat de prijzen sterk gaan dalen. De vraag naar woonruimte is nog steeds veel groter dan het aanbod. Normaal gesproken een situatie waarin een sterke prijsdaling van woningen niet is te verwachten. Wat gaat de rente doen? Waar er nog geen overtuigende signalen zijn dat de prijzen van woningen sterk gaan dalen, zien wij wel signalen dat de rente voor hypothecaire geldleningen nog verder kan stijgen en mogelijk voor langere tijd op ongeveer het huidige niveau blijft. Een terugkeer naar een rente van rond de 1% voor hypothecaire geldleningen lijkt op dit moment niet erg realistisch om te verwachten. Verken tijdig de opties Het kan zijn dat je weet dat je binnen een paar jaar de rente over jouw bestaande hypotheek moet verlengen, of dat je weet dat je in de komende tijd een woning wilt kopen en daarvoor een lening zal moeten afsluiten. Ons advies is dan om niet te wachten tot het moment daar is. Neem de tijd en de rust om te onderzoeken of zo’n nieuwe lening in jouw situatie haalbaar lijkt en zo niet welke alternatieven er dan zijn. Onze ervaring is dat hoe langer je tijd hebt om dit te onderzoeken hoe meer mogelijke alternatieven in beeld komen. Wil je eens hierover met ons verder praten, dan kan dat natuurlijk. Bel ons gerust op voor het maken van een afspraak.

SVn helpt waar de banken (moeten) stoppen

Strenge regels die banken hanteren kunnen ertoe leiden dat mensen niet de hypotheek kunnen afsluiten die ze nodig hebben voor het kopen of verbouwen van een woning. Maar soms is er toch een oplossing. Banken in Nederland zijn onderworpen aan strenge wetgeving. Een deel van die wetgeving is erop gericht om consumenten te beschermen tegen het risico dat ze hogere leningen aangaan dan in hun situatie financieel verantwoord is. Dit kan ertoe leiden dat mensen niet de hypotheek kunnen afsluiten die ze nodig hebben voor het kopen of verbouwen van een woning. Soms is er toch een oplossing. Het SVn kan soms uitkomst bieden waar banken moeten afhaken Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten, SVn, is een organisatie met inmiddels ongeveer 100 medewerkers. De organisatie is door de overheid in het leven geroepen om te bevorderen dat burgers voor wie op door banken gehanteerde voorwaarden een hypotheek niet haalbaar is, de aankoop van een woning toch kunnen financieren. SVn leent dit geld niet zelf uit maar doet dit via regelingen die door individuele gemeenten worden aangeboden. Elke gemeente beslist hierbij zelf of ze een bepaalde, aanvullende regeling wel of niet aan haar burgers aanbiedt. Het nadeel hiervan is dat per gemeente de beschikbare regelingen kunnen verschillen. Belangrijke regelingen die veel gemeenten aanbieden zijn onder meer: Starterslening. Dit is een aanvullende lening naast een “normale” hypotheek tot maximaal 20% van de kostengrens van de aan te kopen woning. Voordeel is dat er over dit deel van de lening tijdelijk geen maandlasten betaald hoeven te worden. Dit betekent dat in de eerste (en vaak dure jaren dat de woning betrokken wordt) de maandlasten lager zijn dan van een normale hypotheek. Duurzaamheidslening tot max € 25.000, rente 1,6% (02-2023) en de mogelijkheid om de lening aan te vragen tot en met de leeftijd van 75 jaar. Deze lening wordt verstrekt voor onder meer het energiezuiniger maken van de woning. Naast een lage rente is het een voordeel dat oudere bewoners deze lening ook kunnen afsluiten. Verzilverlening: Dit is een leningsvorm die voor verschillende doelen gebruikt kan worden. Bijvoorbeeld om de woning bouwkundig aan te passen zodat de bewoners ook op hogere leeftijd zelfstandig in de woning kunnen blijven wonen. De overwaarde van de woning kan worden gebruikt tot 80 % van de WOZ-waarde. Ook hier is de rente laag. (1,7% vast per 02-2023). Maatwerklening: deze lening is belangrijk voor eigenaren die geconfronteerd worden met schade aan de fundering van hun woning als gevolg van de daling van het waterpeil of verzakking van de grond. Ook de kosten van het verwijderen van asbest kunnen hiermee worden gefinancierd. Deze financiering richt zich vooral op bewoners met onvoldoende betaalcapaciteit. De looptijd van de lening is 30 jaar en over de eerste drie jaar hoeft geen rente en aflossing te worden betaald. Wij kennen de regeling van onze gemeentes Ons kantoor kent de regelingen van gemeenten uit de omgeving van ons kantoor. Wil je hierover eens met ons van gedachten wisselen dan ruimen wij daar, onder het genot van een kopje koffie, tijd voor in. Wanneer je ons belt of mailt, maken wij graag een afspraak.

Verduurzaming woning: elke gemeente helpt anders

Elke gemeente kent eigen voorzieningen voor hoe zij haar inwoners helpt bij het energiezuiniger maken van de woning. De regeling in de ene gemeente kan daardoor anders zijn dan in de buurgemeente. Elke gemeente kent eigen voorzieningen voor hoe zij haar inwoners helpt bij het energiezuiniger maken van de woning. De regeling in de ene gemeente kan daardoor anders zijn dan in de buurgemeente. Veel voordelen Het energiezuiniger maken van jouw woning biedt veel voordelen: Goed voor het klimaat Lagere, maandelijkse kosten voor energie Woning brengt meer op bij verkoop Het huis wordt een stuk behaaglijker. De overheid helpt De overheid kent tal van maatregelen die burgers stimuleren hun woning te verduurzamen. Deze maatregelen kunnen burgers financieel helpen bij het energiezuiniger maken van de woning. Andere maatregelen die worden gestimuleerd zijn om meer “groene daken” te maken of om regenwater niet in het riool af te voeren, maar in de tuin. Meerdere regelingen verschillen per gemeente Er zijn regelingen die gelden voor alle burgers in Nederland, ongeacht waar zij wonen. Maar er zijn er ook die per gemeente verschillen. Er is een handige site waarop alle regelingen te vinden zijn. Door de naam van jouw gemeente in te toetsen, krijg je direct te zien welke steun jouw gemeente geeft aan welke maatregelen. Je kunt de site hier bekijken: https://www.verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer/ Wij helpen met een goed advies over de wijze van financiering De maatregelen van de overheid vergoeden nooit de volledige kosten. Je zal dus zelf altijd ook een deel moeten financieren. Misschien heb je spaargeld waarmee je dit kunt doen. Zo niet, dan helpen wij je graag bij het zoeken naar een financieringsvorm die past bij jouw situatie. Hierbij kunnen wij dan kijken naar (een mix van) Een kleine verhoging van jouw bestaande hypotheek Gebruik te maken van stimulerings- en subsidieregelingen Een tijdelijke persoonlijke lening.

Maar ik ben al zo lang klant…

Er was een tijd dat banken voor nieuwe klanten lagere rentetarieven rekenden dan bij het vaststellen van een nieuwe rentevaste periode bij vaste klanten! Gelukkig is dit verleden tijd. Verschil maken tussen nieuwe en bestaande klanten, dat mag niet meer. Als trouwe klant verwacht je misschien wat extra aandacht en - als het even kan - een kleine korting op het nieuwe rentetarief, maar ook dat is vandaag de dag niet meer toegestaan. Eensporig rentebeleid In de wet zoals die voor banken geldt, is een bepaling opgenomen die aanbieders van hypotheken verbiedt om bestaande klanten een ander renteaanbod te doen dan nieuwe klanten. Dit wordt het zogenaamde ‘eensporige rentebeleid’ genoemd. De wetgever wil hiermee voorkomen dat klanten met lage rentetarieven worden “gelokt” en vervolgens na afloop van hun rentevastperiode worden geconfronteerd met hoge (vervolg) rentes. Bij het einde van een rentevastperiode mág je een andere hypotheekverstrekker kiezen. Maar dan moet je wel de oude hypotheek aflossen, opnieuw een taxatie laten maken van jouw woning, opnieuw kosten maken voor advies en weer naar de notaris om de hypotheek af te sluiten. Dit wil je allemaal niet. Maar wanneer de aanbieder weet dat het voor jou “kostbaar” is om weg te gaan dan zou de bank in de verleiding kunnen komen om jou bij verlenging een “dure” rente aan te bieden onder het motto “stikken of slikken”. Met de wettelijke verplichting voor banken om bij verlenging van jouw rentevastperiode dezelfde rente te offreren die zij op dat moment aanbieden aan nieuwe klanten, is dit risico niet meer aanwezig. Want de bank zal altijd aan nieuwe klanten marktconcurrerende rentes bieden, anders krijgen ze geen nieuwe klanten meer. Dus dit ‘eensporig rentebeleid’ lijkt op het eerste gezicht misschien een ongebruikelijke regeling, maar is toch van groot belang voor consumenten.

Digitalisering niet voor iedereen een vooruitgang

Mobiel bankieren. Voor velen van ons is het erg gemakkelijk bankzaken op de smartphone te doen. Maar is dit voor iedereen weggelegd? Even je bankpas houden bij het paaltje bij de trein en je kunt reizen en de kosten voor de reis worden automatisch van de rekening afgeschreven. Even je mobiel bij de betaalautomaat in de winkel houden en je hebt betaald. Makkelijk? Ja, maar niet voor iedereen. Niet iedereen is digitaal vaardig Ongeveer 2,5 miljoen tot 4 miljoen mensen vinden het moeilijk om hun bankzaken digitaal te regelen. Simpelweg omdat ze niet “handig” zijn met digitale apparatuur. Dit kan allerlei oorzaken hebben. Bijvoorbeeld omdat ze slecht kunnen zien, geen geld hebben om deze digitale apparatuur aan te schaffen, de Nederlandse taal niet (goed) beheersen of omdat ze niet goed snappen wat de pagina’s van de sites van banken nu precies van hen vragen te doen om dat resultaat te krijgen waar deze mensen behoefte aan hebben. Niet alleen voor bankzaken Onze samenleving digitaliseert in snel tempo. Kun je niet goed met computers overweg dan is het heel lastig om met allerlei overheidsorganisaties te communiceren over bijvoorbeeld subsidies, vergunningen of toeslagen. Datzelfde geldt voor informatie over pensioenen en verzekeringen. Extra vervelend is het wanneer deze organisaties ook telefonisch niet goed bereikbaar zijn en beperkte mogelijkheden kennen om fysiek langs te gaan. Wij helpen graag Wij hebben verstand van verzekeringen, hypotheken en pensioenen. Wij zijn altijd bereid mensen te helpen die het digitale spoor even bijster zijn. Dat geldt natuurlijk voor de relaties van ons kantoor. Maar het feit dat je deze tekst (mogelijk digitaal) leest kan betekenen dat jij je nog prima zelf kan redden. Maar krijg je te maken met kennissen of familieleden die hulp nodig hebben die je zelf niet kan geven en het gaat over een onderwerp waar wij verstand van hebben, dan helpen wij natuurlijk graag.

De centrale bank verhoogt rente

De Europese Centrale Bank heeft begin februari de rente met 0,5% verhoogd. Wat betekent dit voor de hypotheekrente? De Europese Centrale Bank heeft opnieuw de rente met 0,5% verhoogd. Aangegeven is dat rekening moet worden gehouden met verdere verhogingen. In de praktijk leiden dit soort verhogingen ook tot hogere rentes voor hypothecair krediet. Ongekend snelle stijging rente In de afgelopen jaren is de rente lange tijd historisch laag geweest. In de afgelopen maanden is de rente ongekend snel gestegen. Wanneer wij luisteren naar de uitspraken van de Europese Centrale Bank dan moeten wij er rekening mee houden dat de rente in de komende tijd verder kan gaan stijgen. Lenen wordt duurder Een stijgende rente betekent over het algemeen dat het lenen van geld duurder wordt. Daar krijg je mee te maken op het moment dat je nu een nieuwe lening afsluit, bijvoorbeeld voor de aankoop van een woning. Maar ook mensen die in het verleden een hypotheek hebben afgesloten en hebben gekozen voor een rentevastperiode die in de komende tijd afloopt, kunnen te maken krijgen met een veel hogere rente dan zij gewend waren te betalen. De woonlasten kunnen daardoor fors stijgen. Dit naast de energielasten die in het afgelopen jaar ook al fors zijn gestegen. Hogere rente kan leiden tot daling van de prijzen van woningen Een rentestijging betekent dit in het algemeen dat de kosten van een hypothecaire geldlening voor de financiering van een nieuwe woning stijgen. Deze hogere kosten kunnen er weer toe leiden dat er minder mensen financieel in staat zijn deze lasten nog te betalen. Minder kopers kan dan weer tot gevolg hebben dat de prijzen van woningen gaan dalen. Op dit moment is er duidelijk sprake van een daling van de huizenprijzen. Tegelijkertijd wordt de daling van de huizenprijzen geremd door het feit dat de vraag naar woonruimte vele malen groter is dan het aanbod. In de meest ongunstige situatie worden bestaande huiseigenaren geconfronteerd met een sterke stijging van de energielasten en veel hogere rentelasten wanneer net in deze periode de “oude” rentevastperiode afloopt. En de waarde van de woning daalt. Bij dreigende betalingsproblemen niet wegkijken, maar contact met ons kantoor zoeken Wanneer je te maken krijgt met (dreigende) betalingsproblemen onderneem dan actie. Doe je niets dan worden de schulden alleen maar groter en steeds moeilijker op te lossen. Ons kantoor wil er ook zijn wanneer het bij jou even tegenzit. Samen met jou kunnen wij kijken of wij toch tot oplossingen kunnen komen. Banken zijn, mits klanten eerlijk zijn over hun financiële problemen, vaak bereid mee te denken. Bijvoorbeeld door tijdelijk een pauze toe te staan in het aflossen van de lening, waarmee jouw maandlasten dan tijdelijk lager zijn. In dit soort situaties is het belangrijk dat je de juiste informatie bij het juiste “loket” aan de bank voorlegt. Wij helpen je daar graag bij. Dus aarzel niet om op tijd met ons in gesprek te gaan.

Meeneemregeling: Vraag tijdig advies

Sommige banken kennen in de hypotheekvoorwaarden het begrip “meeneemrente”. Wat dat is leggen wij in dit artikel uit. Een paar jaar geleden heb je jouw woning gekocht. Voor de financiering heb je een hypotheek afgesloten. De rente was laag en daarom koos je ervoor om de rente voor maar liefst 30 jaar vast te zetten. Bij verkoop wordt de hypotheek afgelost Op een goede dag krijg je de kans op een mooie, nieuwe baan. Alleen… de baan is in een ander deel van Nederland. Je zal dus moeten verhuizen! Bij verkoop van jouw huidige woning wordt de hypotheek met de opbrengst van de verkoop van jouw woning afgelost. Voor de aankoop van een woning in de buurt van jouw nieuwe werk zul je een nieuwe hypotheek moeten afsluiten. Rente is inmiddels sterk gestegen Wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit, krijg je te maken met een nieuw rentepercentage. Waar de rente een aantal jaren geleden misschien rond de 1,5% lag, kun je bij een nieuwe lening nu te maken krijgen met rentes die rond de 4% liggen. Kortom de nieuwe lening wordt daarmee voor jou veel duurder dan je bij de oude lening gewend was! Essentie meeneemregeling Kennen de voorwaarden van jouw hypotheek een zogenaamde ‘meeneemregeling’ dan kan dit veel geld schelen. Je mag dan namelijk, mits je bij dezelfde bank een nieuwe hypotheek voor jouw nieuwe woning afsluit, het bedrag dat bij jouw oude hypotheek nog niet was afgelost lenen tegen dezelfde rente als die gold voor jouw oude lening. Dat klinkt ingewikkeld. Wij geven een voorbeeld. Stel dat de rente over jouw oude hypotheek 1% was en dat bij verkoop van de oude woning het restant van jouw hypotheekschuld nog €250.000 was. Je gaat nu een nieuwe woning kopen waarvoor je een lening nodig hebt van €350.000. De actuele rente bedraagt bijvoorbeeld 4%. De meeneemregeling houdt het volgende in: Over de eerste €250.000 van deze nieuwe lening hoef je maar 1% rente te betalen. Over de resterende €100.000 betaal je 4% rente. Op deze 1% rente blijf je recht houden voor dezelfde periode als de resterende periode van de oude lening. Als we ervan uitgaan dat je de rente destijds voor 30 jaar hebt vastgezet en dat je 5 jaar na het afsluiten van deze eerste lening gaat verhuizen, dan heb je in het geval van een meeneemregeling nog 25 jaar recht op die 1% rente. Ook bij echtscheiding van belang Naarmate het verschil tussen de oude en de nieuwe rente groter is, is het financieel belang bij het recht op deze meeneemrente groter. Dat kan ook een rol spelen bij echtscheiding. Welke partner heeft recht op deze meeneemrente? En moet de partner die deze meeneemrente krijgt dan een vergoeding betalen aan de andere partner? Inmiddels zijn er banken die in de voorwaarden bepalen dat beide partners in zo’n situatie “recht” hebben op de helft van deze meeneemregeling. In ons voorbeeld van €250.000 zou de bank in dat geval, indien beide partners een nieuwe hypotheek bij die bank afsluiten, over de eerste €125.000 bij beide partners 1% rente rekenen. Advies belangrijk Krijg je met dit onderwerp te maken. Laat je dan goed door ons kantoor adviseren. Want de details van deze meeneemregeling kunnen per bank verschillen. Ook zie je in de loop der tijd dat banken hun voorwaarden aanpassen. Zo zijn er banken die het recht op de meeneemrente pas verlenen als de oude woning daadwerkelijk is verkocht. Dat kan lastig zijn wanneer je eerste een nieuwe woning koopt en daarna je oude woning gaat verkopen. Wil je meer weten of jouw hypotheek ook het recht op de “meeneemregeling” kent, neem dan contact met ons op. Wij zoeken het graag voor je uit en adviseren je graag.

BTW en zonnepanelen

Met ingang van 1 januari 2023 is de btw op zonnepanelen afgeschaft. Dit zogenaamde nultarief geldt alleen als de zonnepanelen worden geïnstalleerd op woningen of bijgebouwen van een woning, zoals een schuur. Niet alleen de zonnepanelen zelf zijn vrijgesteld van btw maar ook de kosten van het installeren van deze zonnepanelen.

Neem een beslissing op basis van werkelijke inkomsten en uitgaven

In Nederland gelden er wettelijke normen die bepalen hoeveel iemand mag lenen voor de financiering van een woning. De normen zijn bedoeld om te voorkomen dat banken te hoge bedragen uitlenen waardoor consumenten in de toekomst in betalingsproblemen komen. Het maximale bedrag dat je mag lenen wordt in belangrijke mate bepaald door je inkomen en de hoogte van de door jouw gewenste lening in relatie tot de waarde van de woning die je wilt kopen. Normen zijn gebaseerd op “gemiddelden” De normen zoals de overheid die heeft vastgesteld zijn gebaseerd op de gemiddelde uitgaven die consumenten met bepaalde inkomens hebben. Toepassing van deze normen moet ervoor zorgen dat je na de betaling van de rente en aflossing van de hypotheek nog voldoende geld overhoudt om van te leven. Nu kan jouw situatie anders zijn dan gemiddeld. Je kunt bijvoorbeeld als hobby een paard hebben dat bij een manege gestald wordt. De kosten die je per maand hebt, zullen dan veel hoger zijn dan in de normen als “gemiddeld” voor een consument zijn aangenomen. In dit voorbeeld kunnen de lasten van de hypotheek samen met de kosten van het paard veel te hoog worden om te dragen. Andersom kan natuurlijk ook. Misschien ben jij veel zuiniger dan gemiddeld omdat je niet zo een vakantieganger of uitgaanstype bent. Jij kan dan misschien juist iets meer aan hypotheeklasten dragen dan de gemiddelde consument. Zorg voor een individueel inzicht Ons advies is om, wanneer jij je oriënteert op een hypotheek, door ons ook altijd een individuele berekening te laten maken waarbij wij kijken naar jouw individuele lasten nu en in de komende tijd. Aan de hand daarvan onderzoeken wij welke hypotheeklasten jij veilig kunt aangaan.

Goedkope lening aan kind wordt fors belast

Ouders kunnen hun kinderen helpen bij de financiering van de aankoop van de woning. Dat kan doordat de ouders het kind een bedrag schenken. Maar ook doordat de ouders een lening verstrekken. Dit jaar, 2023, vinden er voor beide vormen van hulp wijzigingen plaats. Bedrag aan schenking beperkt Het bedrag dat een ouder aan een kind mag schenken zonder dat het kind daarover belasting hoeft te betalen is in 2023 verlaagd. Waar in 2022 de “jubelton” nog mogelijk was, is voor 2023 het bedrag gemaximeerd op € 28.947,-. In 2024 komt ook dit bedrag te vervallen, maar de normale hoge eenmalige vrijstelling blijft voor kinderen dan wel van toepassing. Soms is de “jubelton” toch nog mogelijk Heeft de ouder in 2022 aan het kind een bedrag geschonken ten behoeve van de financiering van een woning en laat het kind deze schenking voor 1 maart 2023 bij de belastingdienst registreren, dan mag de ouder in 2023 aan het kind nog steeds een bedrag schenken voor de financiering van een eigen woning mits de schenking uit 2022 en 2023 samen maar niet meer bedraagt dan € 106.671,-. Goedkope lening aan kind bij ouder extra belast Ouders kunnen aan hun kinderen ook een lening verstrekken voor de financiering van een woning. Het is niet ongebruikelijk dat ouders daarvoor een lagere rente rekenen dan de rente die het kind bij de bank zou moeten betalen. In onze adviespraktijk hebben wij in de afgelopen jaren regelmatig gezien dat ouders over de lening aan hun kind een rente rekende van bijvoorbeeld 2%. Het kind kan in beginsel deze betaalde rente op zijn belastbaar inkomen in mindering brengen, mits ook aan alle andere voorwaarden is voldaan. In 2023 rekent de fiscus over deze lening aan de ouder een fictief rendement toe. Hoewel de ouder in dit voorbeeld “maar” 2% rente ontvangt, gaat de fiscus doen alsof de ouder 6,17% rendement heeft ontvangen. Dit rendement wordt dan door de fiscus gerekend als “inkomen” dat meetelt bij het bepalen van de hoogte van de te betalen belasting over het inkomen in Box 3. Heeft een ouder dus tegen 2% rente aan het kind een bedrag van € 150.000,-- geleend dan ontvangt de ouder van het kind € 3.000,-- rente per jaar. In de belastingaangifte zal de fiscus echter alsof de ouder € 9.255,-- aan fictief rendement heeft ontvangen. Via een ingewikkelde regeling wordt dit laatste bedrag dan gebruikt om het inkomen van de ouder te berekenen waarover belasting moet worden betaald.

Kopen en niet zelf gaan wonen? Fors belast

De meeste mensen kopen een woning om daar zelf in te wonen. Maar je kunt een woning ook kopen om te verhuren of om alleen tijdens de vakanties te gebruiken (recreatiewoning). In 2023 zijn er grote verschillen in de hoogte van de overdrachtsbelasting die je moet betalen afhankelijk van het gebruik van de woning. Eerste woning Ben je jonger dan 35 jaar en koop je in 2023 een woning met een maximale waarde van € 440.000,- dan geldt eenmalig een startersvrijstelling. Je hoeft dan dus over deze aankoop geen overdrachtsbelasting te betalen, mits je aan alle voorwaarden hebt voldaan. Woning voor eigen gebruik Koop je een woning om hierin zelf te gaan wonen en je kunt geen gebruik maken van die startersvrijstelling, dan betaal je hierover in 2023 twee procent overdrachtsbelasting. Pand niet bestemd om zelf te gaan bewonen Koop je een bedrijfspand of een woning die je niet zelf gaat bewonen maar bijvoorbeeld gaat verhuren of door jouw kinderen laat bewonen, dan betaal je in 2023 over de koopprijs maar liefst 10,4% overdrachtsbelasting!

Heb jij aandacht voor je digitale nalatenschap?

Zakelijke informatie, dierbare foto’s met mooie herinneringen, financiële overzichten: wij slaan dit steeds vaker digitaal op. Onze digitale gegevens beschermen wij goed met een of meerdere wachtwoorden. Deze beveiliging van onze data kan wel tot veel extra verdriet en zorg leiden bij een onverwacht overlijden. Geen toegang tot digitale bestanden Aanbieders van opslagruimte in ‘de Cloud’ bouwen voortdurend aan beveiliging om ervoor te zorgen dat alleen jij met een wachtwoord toegang hebt tot jouw data. Gevolg is dat wanneer iemand (onverwacht) overlijdt de nabestaanden geen toegang kunnen krijgen tot digitale bestanden. Dit leidt vaak tot ingewikkelde procedures om uiteindelijk toegang tot deze data te krijgen, wat veel extra verdriet en zorgen kan opleveren. Wachtwoordmanager Er bestaan diensten waar je op een plek al jouw wachtwoorden en andere toegangscodes kunt opslaan. Deze diensten staan bekend onder de term “wachtwoordmanagers”. Het voordeel is dat je vaak maar één toegangscode hoeft te onthouden om via deze wachtwoordmanager toegang te krijgen tot alle andere toegangscodes die je hebt aangemaakt. Heb je een veilige plek om deze centrale code ergens neer te leggen (bankkluisje) of aan iemand te geven dan kan je daarmee waarschijnlijk voorkomen dat na jouw overlijden de nabestaanden veel moeite moeten doen om jouw digitale bestanden te openen. Digitaal testament Een alternatief is dat je via een notaris een sociaal media testament regelt. In zo’n testament geef je aan wat je graag wilt dat er met jouw online bezittingen gebeurt en geef je de nabestaanden een handleiding over hoe ze dat moeten doen. Heb je op bepaalde digitale platforms informatie opgeslagen waarvan je niet wilt dat alle nabestaanden daar kennis van kunnen nemen dan kun je dit ook regelen. Je kunt iemand benoemen die belast wordt met de afwikkeling van het digitale gedeelte van jouw nalatenschap. Bijvoorbeeld door aan te geven wat moet worden verwijderd, wat bewaard moet worden, en wat aan familie/vrienden moet worden gegeven. Denk er tijdig over na Met de groei van onze digitale archieven is het verstandig om enerzijds deze zo goed mogelijk te beveiligen, maar anderzijds er wel voor te zorgen dat bij calamiteiten naasten bij belangrijke informatie kunnen die op dat moment noodzakelijk of wenselijk is. Er zijn diverse mogelijkheden om dit te regelen. Ons advies: denk er tijdig over na welke optie voor jou het beste is en regel dit dan.