Nieuws Hypotheken

Vaker variabele rente en 10 jaar vast

Over de hypotheekrente is altijd veel te vertellen. Er zijn in dit nieuwe jaar ontwikkelingen die we met je willen delen. De rente die je over de hypotheeklening betaalt, vormt een belangrijk deel van je woonlasten. Op dit moment kiezen meer dan in de afgelopen jaren kopers van woningen voor een variabele rente. Rente bij een hypotheek Wanneer je een lening afsluit om de aankoop van jouw woning te financieren dan zal je over deze lening rente moeten betalen. Daarbij biedt de bank jou aan om de rente voor een korte periode of juist lange periode “vast’ te zetten. In het algemeen geldt dat - wanneer je het rentepercentage voor een lange periode, bijvoorbeeld 30 jaar, wilt vastzetten - dit percentage hoger is dan wanneer je kiest voor een korte periode, bijvoorbeeld 1 jaar. Afgelopen jaren In de afgelopen jaren was de rente die banken rekenden voor een hypothecaire lening historisch laag. Het verschil tussen de rente voor een korte of lange periode was beperkt. De meeste mensen die in deze periode een hypotheek afsloten, lieten daarom het rentepercentage voor een lange tijd vastzetten. Recent sterke stijging In 2022 is de rente voor hypotheken snel fors gestegen. Waar in januari de rente voor een hypotheek met een 30-jarige rentevastperiode rond de 1,5 % bedroeg was deze in november 2022 al gestegen naar 4,5 %. Verschil tussen variabele rente en vaste rente Je kunt bij het afsluiten van een hypotheek met de bank afspreken in plaats van de rente voor een bepaalde periode vast te zetten, deze maandelijks vast te stellen op basis van de ontwikkelingen op de geldmarkt. De verschillen in percentages zijn op dit moment heel groot. Kijken wij weer naar november 2022 dan bedroeg op dat moment de actuele rente rond de 1,35%, terwijl, zoals wij hierboven zagen, de rente voor een 30-jarige rentevastperiode 4,5% bedroeg. Bij de maandelijkse lasten heb je het bij een verschil van 3,15% over veel geld. Onzekerheid Kenmerk van een variabele rente is wel dat deze per maand kan verschillen. Je hebt dus geen zekerheid over de hoogte van de rente die je moet betalen in de toekomst. Wel mag je op elk moment jouw variabele rente omzetten door ervoor te kiezen de rente alsnog voor een langere periode vast te zetten. Niemand weet zeker wat de rente in de komende tijd gaat doen Niemand kan met zekerheid zeggen hoe de rente voor hypothecaire leningen zich in de komende jaren zal ontwikkelen. Wij vinden het belangrijk om de relaties van ons kantoor te helpen bij het kiezen voor een hypotheekvorm die zekerheid biedt, nu en in de toekomst. Wil je eens meer weten wat in jouw situatie mogelijk is? Wij nemen graag de tijd om met jou de verschillende opties door te nemen.

Wonen in een appartement en dan toch woning verduurzamen?

Je appartement verduurzamen is een goed idee. Veel kun je zelf, al dan niet met hulp van professionals… Nederland telt bijna een half miljoen appartementen die onderdeel zijn van een zogenaamde “kleine” Vereniging van Eigenaren (VVE). Ook de bewoners van deze appartementen kunnen vaak kosten besparen door hun woning beter te isoleren. Dit klinkt eenvoudiger dan het in de praktijk vaak is. Appartement Omdat een appartement onderdeel is van een groter gebouw met gemeenschappelijke ruimtes zoals de hal bij de entree, de trappen, liften, etc., moet er op grond van de wet altijd een Vereniging van Eigenaren (VVE) zijn. De VVE beslist over het beheer en onderhoud van het appartementencomplex. Bijvoorbeeld van het dak. Als de dakbedekking vernieuwd moet worden dan zullen de kosten hiervan door middel van een omslagregeling via de VVE door alle eigenaren van de appartementen in het complex betaald moeten worden. De algemene ledenvergadering beslist over de uitgaven Alle eigenaren van het complex zijn lid van de Vereniging van Eigenaren. In de algemene ledenvergadering wordt er beslist of bepaalde uitgaven wel of niet worden gedaan. Zeker in kleinere VVE’s (bij complexen met 7 of minder appartementen) kunnen gesprekken over grote investeringen tot heftige discussies leiden. Bijvoorbeeld wanneer de vereniging geen reserves heeft en zo’n investering kan leiden tot een naheffing per appartement van soms duizenden euro’s. Slechte isolatie Ongeveer 70% van deze appartementen van kleine VVE’s zijn slecht geïsoleerd, waardoor bewoners hoge energielasten hebben. Er zijn maatregelen die bewoners zelf kunnen treffen. Maar veel maatregelen moeten men in het hele gebouw uitvoeren. Een besluit daarover moet in de algemene ledenvergadering worden genomen. Zo’n voorstel kan ook nog eens worden geblokkeerd door bewoners die onvoldoende financiële middelen hebben om hun deel van de kosten te betalen. Nu lening tegen gunstige voorwaarden mogelijk Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten, SVn, maakt het mogelijk voor VVE’s om tegen gunstige voorwaarden een lening aan te gaan voor verduurzaming. Bijvoorbeeld door isolatiemaatregelen te nemen of zonnepanelen te plaatsen. De vereniging kan zelf de hoogte van de lening bepalen met een maximum van € 25.000 per woning en een looptijd van 10, 15 of 20 jaar. De aflossing en rente worden betaald door de VVE en kunnen maandelijks worden doorbelast aan de leden. De besparing op energielasten zal in de praktijk echter vaak (veel) meer zijn dan deze extra lasten voor rente en aflossing. Per saldo wordt het appartement aangenamer om in te wonen, stijgt de waarde ervan en dalen de maandelijkse woonlasten. In elke gemeente in Nederland is deze financiering mogelijk. Meer informatie vind je op https://www.svn.nl/stimuleringslening-kleine-vve, maar uiteraard mag je ook contact opnemen met ons kantoor. Wij helpen je graag!

Kopen om te verhuren? Oriënteer je uitgebreid!

Op “de verjaardagen” was het in de afgelopen jaren een populair onderwerp: Pandje kopen, verhuren en mooi rendement maken. Het was lange tijd een populair gespreksonderwerp: Pandje kopen, verhuren en mooi rendement maken. Er komen steeds meer maatregelen die dit soort transacties minder aantrekkelijk maken. Buy-to-let De rente over spaargeld was in de afgelopen jaren erg laag. Ook de hypotheekrente was laag. Tegelijkertijd stegen de prijzen van woningen en huren. In die marktsituatie kwam het steeds meer voor dat particulieren een of enkele woningen kochten om deze vervolgens te verhuren. Deze activiteit wordt ook wel eens aanduid met de term buy-to-Let. Maatschappelijke weerstand groeit Buy-to-let heeft een hoge vlucht genomen, met als gevolg dat er steeds minder woningen beschikbaar zijn voor mensen die een woning willen kopen voor eigen bewoning. Daar komt bij dat de particuliere beleggers vaak in staat zijn net een hogere prijs te bieden dan het jonge stel dat aan het begin van hun werkcarrière al maximaal moet lenen om de woning te kunnen financieren. Er is binnen de samenleving grote weerstand tegen dit soort transacties. Veel maatregelen om buy-to-let tegen te gaan Inmiddels hebben de centrale overheid en de gemeenten tal van maatregelen genomen om buy-to-let te ontmoedigen of zelfs te verbieden. Een voorbeeld is de verhoging van de overdrachtsbelasting naar 10,4% voor aankoop van een woning die de koper niet zelf gaat bewonen. Ook is de wettelijke regeling “opkoopbescherming” per 1 januari 2022 in werking getreden. In bepaalde gebieden kunnen woningen hierdoor niet zomaar opgekocht worden voor verhuur zodat deze beschikbaar blijven voor mensen die daar zelf in willen gaan wonen. Ook gemeenten hebben beleid om buy-to-let te ontmoedigen, maar er is zijn grote verschillen. Toekomst De mogelijkheid om een woning te kopen voor verhuur zal steeds verder worden beperkt. Ook verwachten wij dat aan verhuurders steeds verdergaande eisen worden gesteld om de woning te verduurzamen ter bescherming van huurders tegen torenhoge energielasten. Laat je uitgebreid adviseren Mocht je overwegen in Nederland een woning te kopen om deze vervolgens buiten familieverband te verhuren dan is ons advies om je door meerdere deskundigen uitgebreid te laten adviseren. De verhalen op de verjaardagsfeestjes lijken aantrekkelijk, maar misschien zijn de beloften van hoge rendementen inmiddels al voor een deel achterhaald.

Wijzigingen woning en hypotheek 2023

Wij hebben de belangrijkste wijzigingen in de woning- en hypothekenmarkt voor u op een rijtje gezet. Afschaffing schenkingsvrijstelling eigen woning Vanaf 2024 wordt de schenkingsvrijstelling voor de eigen woning volledig herzien. Vanaf 1-1-2023 wordt de vrijstelling verlaagd van € 106.671 naar € 28.947. Deze vrijstelling is dan gelijk aan de éénmalige vrijstelling voor schenken van ouders aan kinderen welke vrij te gebruiken is. Vanaf 2023 wordt ook gelijk de spreidingsmogelijkheid afgeschaft. Waardoor het niet meer mogelijk is om in 2024 de schenking van 2023 aan te vullen onder de gebruikte éénmalige vrijstelling. Wilt u in 2022 misschien toch nog gebruik maken van de zogenaamde jubeltonvrijstelling, schenk dan in 2022 een bedrag van minimaal € 5.678 en doe een beroep op de spreidings-mogelijkheid. Meer weten ? Neem dan contact op met een van onze adviseurs. NHG wijzigingen Vanaf 1-1-2023 gaat de NHG kostengrens van € 355.000 naar € 405.000. Gezien de stijgende huizenprijzen in 2023 zorgt dit ervoor dat NHG voor meerdere personen toegankelijk blijft. De borgtochtprovisie blijft ongewijzigd, namelijk 0,6% Overdrachtsbelasting Vanaf 1 januari 2021 is er een vrijstelling voor de overdrachtsbelasting voor kopers tussen de 18 en 35 jaar. De vrijstelling is alleen van toepassing wanneer de kopers de woning gaan gebruiken als hoofdverblijf én de koopprijs niet hoger is dan € 400.000. Per 1-1-2023 wordt deze grens verhoogd naar € 440.000. Btw-vrijstelling voor zonnepanelen Op dit moment zijn er mogelijkheden om de betaalde btw bij het aanschaffen van zonne-panelen geheel of gedeeltelijk terug te vragen bij de belastingdienst. Om het aanschaffen van zonnepanelen te stimuleren en administratieve last te verminderen, geldt er vanaf 1-1-2023 een btw-vrijstelling voor het leveren en installeren van zonnepanelen. Afbouw wet Hillen en aftrekposten Vanaf 2019 wordt de aftrek voor geen of geringe eigenwoningschuld afgebouwd. Dit gebeurt met 3,33% per jaar. Vanaf 1-1-2023 bedraagt deze maximaal 83,33% van het verschil tussen de voordelen uit eigen woning en de aftrekbare rente en kosten uit eigen woning. Het maximale tarief voor de renteaftrek en financieringskosten wordt verder afgebouwd in 2023. Per 1-1-2023 is dit tarief maximaal 36,93%. Hiermee is het tarief gelijk aan het tarief in de eerste schijf in box 1 van de inkomstenbelasting. Wenst u alle overige wijzigingen ook te lezen. Dat kan uiteraard, klik dan hier.

Verhuisregeling bij hypotheek: tijdig overleg noodzakelijk

Veel mensen hebben in de afgelopen jaren kunnen profiteren van een historisch lage hypotheekrente. Hoe behoud je deze lage rente wanneer je een andere woning koopt? De hypotheek is gebonden aan het eigendom van de woning Een hypotheek is een lening waarbij de bank speciale rechten heeft met betrekking tot de woning als de rente of aflossing niet correct worden betaald. De woning biedt de bank daarmee extra zekerheid. Deze rechten kan de bank alleen inroepen zolang degene die de lening is aangegaan, ook eigenaar is van de woning. De hoofdregel is dan ook dat bij verkoop van de woning de extra zekerheidsrechten van de bank verdwijnen. Bij verkoop van de woning zal de lening daarom moeten worden afgelost. Wil de eigenaar een nieuwe woning kopen dan moet daarvoor een nieuwe hypotheek worden afgesloten. Rentes zijn fors gestegen In de afgelopen jaren was de hypotheekrente zeer laag. Veel kopers van woningen hebben ervoor gekozen de rente voor een lange periode, tot wel 30 jaar, vast te zetten. In de afgelopen maanden is de rente sterk gestegen. Waar tot voor kort een hypotheek tegen een rente van 1% werd afgesloten schommelen de rentepercentages nu al rond de 4%. Niemand kan met zekerheid zeggen hoe deze percentages zich in de komende tijd gaan ontwikkelen. Probleem bij verkoop Voor wie zijn woning, waarop een hypotheek met een lage rente rust, wil verkopen om een andere woning te kopen, kan er een probleem ontstaan. Immers de hoofdregel is dat bij verkoop van de “oude” woning de hypotheek wordt afgelost en er een nieuwe hypotheek moet worden afgesloten. Voor de consument betekent dit dan dat de lasten van de nieuwe hypotheek tegen de huidige rente (veel) hoger kunnen worden dan van zijn “oude” woning. Verhuisregeling Een aantal banken kent een verhuisregeling. In de kern komt deze regeling erop dat je jouw hypotheek kunt meenemen naar een nieuwe woning. Je houdt hierbij dezelfde rente als je betaalde voor jouw ‘oude’ hypotheek. De voorwaarde is wel dat de ‘oude’ en de ‘nieuwe” hypotheek bij dezelfde bank worden afgesloten. Niet elke bank kent een dergelijke verhuisregeling. Van banken die dit wel hebben kunnen de voorwaarden onderling sterk verschillen. Verhuizen Bij een verhuisregeling is bijna altijd bepaald dat deze alleen geldt bij verhuizing. Het begrip verhuizing lijkt duidelijk. In het spraakgebruik is dat wanneer iemand van de ene woning naar de andere woning vertrekt. In de praktijk kunnen toch discussies ontstaan. Wij geven een voorbeeld: Iemand heeft een grote woning. Besloten wordt deze woning kadastraal te splitsen. Er ontstaan dan juridisch twee nieuwe woningen. Kan iemand die na de splitsing in een van beide woningen blijft wonen toch aanspraak maken op de verhuisregeling? Nog een voorbeeld van discussie over of er sprake is van een verhuizing: Bij verkoop van de woning moet de hypotheek in één keer worden afgelost. De bank rekent daarvoor dan geen extra kosten. Maar los je de hele hypotheek af terwijl je in de woning blijft wonen, dan kan de bank in een aantal situaties forse kosten rekenen. Dit ervoer een ouder echtpaar dat wel vermogen had dat was opgesloten in de eigen woning maar tegelijkertijd een heel laag pensioeninkomen had. Dit echtpaar wilde de woning verkopen aan een van de kinderen om vervolgens huur aan dit kind te betalen. De woning werd verkocht en de hypotheek afgelost. Maar omdat het echtpaar in de woning bleef wonen, rekende de bank ruim 30.000 euro aan kosten. Verhuizen, aflossen, verhogen van de hypotheek? Vraag tijdig ons advies! Overweeg je te gaan verhuizen en je hypotheek af te lossen of wil je vrijwillig een deel van je hypotheekschuld aflossen terwijl je in de woning blijft wonen? Het kan ook zijn dat je juist je hypotheek wil verhogen omdat je jouw woning beter wilt isoleren. Wees dan verstandig en neem in een zo vroeg mogelijk stadium contact op met ons kantoor. Wij kunnen dan precies nagaan wat, binnen de voorwaarden van jouw hypotheek, wel en niet kan. Ook kunnen wij de fiscale consequenties overzien van beslissingen die je wilt nemen. Aarzel daarom niet en vraag ons advies. Wij helpen je goed en graag.

Al onze medewerkers zijn in gesprek. Een ogenblik alstublieft

Je herkent het vast wel. Je belt een grotere organisatie met een vraag. Op zich is dat bellen al een hele opgave. Want op de site van veel organisaties moet je goed zoeken om een telefoonnummer te vinden. Bandje Als klant word je bij veel ondernemingen met zachte hand geleid naar mailadressen en chatboxen. Lukt het je toch op de website een telefoonnummer te vinden dan volgt bijna altijd een bandje met de tekst: “Al onze medewerkers zijn in gesprek. Een ogenblik alstublieft”, even later gevolgd met “Er zijn nog x wachtenden voor u”. En dan komt ook nog de mededeling dat het gesprek “voor opleidingsdoeleinden” wordt opgenomen. De echte volhouders onder ons krijgen dan tot slot het bericht dat het nog wel even kan duren en dat je ook de website kunt raadplegen (!). Het is een verschijnsel dat bij heel veel grotere organisaties voorkomt. Deze organisaties besteden veel geld aan het werven van nieuwe klanten. Maar is iemand eenmaal klant dan wordt het stellen van vragen vooral als kostenpost gezien. Kosten waarop je kan besparen door je bereikbaarheid te verlagen. Helaas is ook bij banken en verzekeringsmaatschappijen deze klantonvriendelijkheid te zien. Wanneer je bij een digitale winkel niemand kan bereiken om een vraag te stellen over een product dat je hebt gekocht, dan is dat “vervelend”. Maar wanneer het gaat om een verzekering of hypotheek dan kan dat méér dan “vervelend” zijn. Er kunnen dan gemakkelijk situaties ontstaan die op een later moment niet meer te veranderen zijn. De financiële consequenties van “het onbereikbaar zijn” kunnen hierdoor groot zijn. Wij zijn altijd bereikbaar Ons kantoor is geen grote onderneming. Wij hebben geen “bandjes” die aangeven dat onze medewerkers “even” geen tijd voor je hebben. Wanneer je contact met ons zoekt ken je waarschijnlijk onze collega al die jou gaat helpen. Datzelfde geldt andersom. Sommige zaken kunnen beter per telefoon dan per mail worden gecommuniceerd. Daar kunnen allerlei redenen voor zijn. Nederland telt bijvoorbeeld 2 miljoen laaggeletterden. Voor deze groep kan het schrijven en lezen van een mail heel lastig zijn. Er zijn natuurlijk ook gewoon onderwerpen, bijvoorbeeld wanneer je wil weten wat de financiële consequenties van een eventuele scheiding zijn, die je liever samen met een van onze medewerkers bespreekt in plaats van ons via een mail te moeten benaderen. Energie Door de sterk gestegen energiekosten kunnen helaas veel mensen in betalingsproblemen komen. Ook jij kan daarmee te maken krijgen. Mocht dat het geval zijn, neem dan in een zo vroeg mogelijk stadium contact met ons op. Voor tijdelijke problemen zijn er vaak oplossingen te bedenken. Banken en verzekeraars willen hierbij meedenken. Je hoeft echt niet zelf deze organisaties te gaan bellen. Wij onderzoeken graag wat er in jouw situatie mogelijk is en nemen namens jou, waar mogelijk, contact op met de banken en verzekeringsmaatschappijen die jou kunnen helpen. Kortom. Wij zijn er voor jou en je familie. Aarzel niet om contact met ons kantoor te zoeken. Je hebt onze gegevens en anders staan deze gewoon op onze site. Ook ons telefoonnummer!

Energiesubsidiewijzer: Te mooi om niet even te gaan kijken!

Consumenten worden op allerlei manieren gestimuleerd hun woning te verduurzamen. Er zijn zoveel regelingen dat het lastig lijkt om inzicht te krijgen wat voor jouw woning wel en niet mogelijk is. Lijkt…. want de overheid heeft een mooie website waarop per gemeente een totaal overzicht staat van de wijze waarop jij (financieel) geholpen kan worden bij het verduurzamen van je woning. Veelheid van regelingen Op dit moment zijn er veel regelingen die consumenten financieel helpen hun woning te verduurzamen. Investeringen in verduurzaming verdienen zich vaak al binnen enkele jaren terug. Zeker wanneer een deel van de kosten gesubsidieerd wordt. Lastig is het dat er niet alleen regelingen zijn die voor alle inwoners in Nederland gelden, maar ook regelingen die per provincie of per gemeente verschillen. Een website met alle regelingen per gemeente De rijksoverheid heeft de site https://www.verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer/ gemaakt. Je hoeft op deze site alleen maar de gemeente in te vullen waar je woont en of je eigenaar of huurder bent en je krijgt direct een totaaloverzicht van alle subsidies die beschikbaar zijn voor verduurzaming. Ook informatie over wijze van financieren Via de site krijg je ook direct informatie te zien of er bepaalde mogelijkheden zijn om de kosten van te nemen maatregelen op financieel aantrekkelijke voorwaarden te financieren. Ons advies: Overweeg je jouw woning te verduurzamen kijk dan eens op deze site. Het kan je heel veel geld besparen! https://www.verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer/

Gunstige voorwaarden hypotheek bij verduurzaming van je woning

De meeste banken in Nederland geven aan klanten met een hypotheek bepaalde financiële voordelen als zij hun woning verduurzamen. In dit artikel een aantal van deze voordelen. Korting op de rente Een beperkt aantal banken geeft een korting op de hypotheekrente wanneer je jouw woning verduurzaamt. Je moet deze korting dan wel zelf aanvragen. Kent jouw bank deze korting niet dan is het verstandig om uit te rekenen of het je financieel voordeel biedt om jouw bestaande hypotheek over te sluiten naar een bank die deze korting wel toepast. Of dat in jouw geval gunstig is, kan je in zijn algemeenheid niet zeggen. Daar moet flink voor worden gerekend. Uiteraard doen wij dit graag voor jou. €9.000 extra budget opnemen Bij het afsluiten van een hypotheek kijkt de bank naar de waarde van de woning die je wilt kopen en naar jouw inkomen. Op basis daarvan is wettelijk bepaald wat de bank jou maximaal aan hypotheek mag verstrekken. Bovenop dit maximum mag de bank je extra lenen om de kosten van energiebesparende maatregelen te financieren. Deze extra ruimte is tot 6% van de waarde van de woning, met een maximum van €9.000. Voor een bedrag van €9.000 kan je al behoorlijk wat maatregelen treffen. Globaal kan je dan voor een eengezinswoning 10 zonnepanelen, spouwmuurisolatie en vloerisolatie aanbrengen. Ook als je al een hypotheek hebt, maken veel banken het je gemakkelijk om deze extra €9.000 te lenen. Wil je hierover meer informatie hebben dan kunnen wij voor jou uitzoeken welke regeling jouw bank heeft. Energiebespaarlening De Energiebespaarlening is een bijzondere lening die kunt aanvragen bij het Nationaal Warmtefonds. Dit is een initiatief van onder meer de Rijksoverheid, Rabobank en ASN Bank. De lening kan worden aangevraagd voor verduurzaming van jouw woning. Je kan maximaal €25.000 lenen met een minimum van €1.000. Er gelden geen afsluitkosten en je hoeft bij deze lening niet naar de notaris. Over de lening betaal je een rente die over het algemeen lager is dan die van een hypothecaire geldlening. Wil je hierover meer informatie, laat ons dat dan weten. Wij helpen je graag.

Dreigende betalingsproblemen? Niet mee blijven rondlopen!

“Tussen de 540.000 en 860.000 huishoudens komen door de hoge inflatie in betalingsproblemen”... 540.000 tot 860.000 gezinnen kunnen in financieel zwaar weer terechtkomen volgens een recent rapport van De Nederlandsche Bank. Daar worden wij even stil van. De zorg en het leed achter deze getallen is groot. Grote delen van de bevolking De sterk gestegen inflatie en kosten van energie leiden bij grote delen van de bevolking tot zorgen en problemen. Ook gezinnen die tot voor kort goed konden rondkomen van het gezinsinkomen, zien opeens dat er maandelijks een tekort is. Heb je een financiële buffer dan kan je zo’n maandelijks tekort tijdelijk opvangen. Maar ook daar komt een einde aan en heb je geen buffer, dan is er direct een probleem. Bezuinigen, uitstellen en schuiven De meeste mensen die zien dat de kosten oplopen zullen kijken waar ze op kunnen bezuinigen. Bijvoorbeeld door niet uit eten te gaan of minder nieuwe kleding te kopen. Op veel kosten zoals huur of hypotheek is niet snel te bezuinigen. De kosten van een auto zijn hoog, maar de auto wegdoen is geen optie wanneer deze onmisbaar is voor woon-werkverkeer. Wanneer er weinig ruimte meer is om te bezuinigen, gaan veel mensen de betaling van rekeningen uitstellen. Dat kan even lucht geven. Maar niet voor lang. Want uiteindelijk moeten de rekeningen toch betaald worden, met het risico dat wanneer deze te laat betaald worden er allerlei extra kosten in rekening worden gebracht. Is de nood nog hoger, dan is te zien dat er gekozen wordt een deel van de rekeningen wel te betalen en andere niet, ook niet na langere tijd. Kom met ons praten Juist in deze bijzondere tijd willen wij er zijn om onze relaties te helpen waar wij kunnen. De praktijk laat zien dat hoe eerder wij met onze relaties in gesprek komen over dreigende betalingsproblemen hoe meer mogelijke oplossingen wij kunnen proberen te vinden. Bij tijdelijke betalingsproblemen zijn de meeste banken bereid om mee te denken wanneer de hypotheeklasten niet (volledig) betaald kunnen worden. Er kan bijvoorbeeld tijdelijk een pauze worden ingelast in de aflossing. Maar soms kunnen wij ook aanpassingen aanbrengen in jouw pakket financiële diensten waardoor je tijdelijk financieel even meer lucht krijgt. Ons belangrijkste advies dat wij nu willen geven is dat je direct contact met ons opneemt wanneer je zorgen hebt over dreigende betalingsproblemen. Wij zullen dan de tijd nemen om samen met jou te kijken of wij deze zorgen kunnen verlichten.

Stijgende energieprijzen: waar begin je met het energiezuiniger maken van jouw woning?

Energiezuinig maken van je woning. Van kleine maatregelen tot grotere, je moet ergens beginnen… Een paar voorbeelden van eenvoudige tot wat ingrijpendere aanpassingen. Ook al komen er maatregelen vanuit de overheid om de gevolgen van stijgende energieprijzen te dempen, toch zal vrijwel iedereen een groter deel van zijn inkomen kwijt zijn aan gas en elektriciteit dan vorig jaar. Je kunt proberen de kosten van energie te drukken door je woning te verduurzamen. Begin met de eenvoudig te nemen maatregelen Er zijn allerlei maatregelen die je kan nemen om het energieverbruik in jouw woning te beperken. Sommige kosten niets, bijvoorbeeld de thermostaat van de radiator lager zetten in ongebruikte ruimtes. Andere maatregelen vragen een relatief kleine investering zoals een tochtstrip voor de brievenbusopening in de voordeur. Tot slot zijn er ook aanpassingen die een behoorlijke investering vragen. Die investering zal je over het algemeen wel binnen een paar jaar terugverdienen, maar je zal toch goed moeten kijken hoe je deze kosten gaat financieren. Is dat eenmaal duidelijk, dan zal je waarschijnlijk nog een bedrijf moeten vinden dat deze aanpassingen kan uitvoeren. Over het algemeen hebben installatiebedrijven het druk en is de wachtlijst lang. Het is daarom waarschijnlijk verstandiger om vast te beginnen met de eenvoudig zelf uit te voeren maatregelen en te starten met het goed nadenken welke grotere aanpassingen je op termijn wil doen en hoe deze te financieren. Nuttige sites om je te oriënteren Er is een aantal goede websites waarop je praktische informatie kan vinden over energiebesparende maatregelen. Een aantal sites geeft ook duidelijk informatie voor welke maatregelen subsidie beschikbaar is en hoe je deze kan aanvragen. Je kunt ze hier bekijken. https://www.eigenhuis.nl/huis-kopen/bestaande-bouw/orienteren-en https://www.verbeterjehuis.nl/ https://www.verbeterjehuis.nl/stel-je-vraag-aan-je-energieloket/ https://www.verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer/ https://www.verbeterjehuis.nl/wizard/ https://www.warmtefonds.nl/particulieren https://homeqgo.nl/ https://energiebespaarders.nl/

Prijsplafond energie ingewikkeld, maar simpel te berekenen

Begin oktober jl. heeft het kabinet voorstellen gedaan om de stijging van de kosten van energie voor onder meer huishoudens te dempen. Een van de maatregelen die het kabinet heeft voorgesteld om huishoudens financieel te ondersteunen staat inmiddels bekend als het “prijsplafond”. Bij een “plafond” denk je aan een grens waar de prijs niet boven kan komen. Dit is in deze voorstellen echter niet helemaal het geval. Prijsplafond Bij het voorgestelde prijsplafond mogen energiemaatschappijen tot een bepaald verbruik per jaar van gas en elektriciteit aan jou niet méér berekenen dan een door de overheid bepaald maximum bedrag. Er kunnen zich verschillende situaties voordoen. Je hebt nog een energiecontract waarin de prijs voor energie op een lager bedrag is bepaald dan de actuele prijzen in de markt. Gedurende de looptijd van dit contract blijf je die lagere prijs betalen. Het kan ook zijn dat je een contract hebt waarbij je nu de hogere marktprijzen voor energie moet betalen. De overheid heeft berekend wat een gemiddeld huishouden aan kubieke meters gas en aan kilowatt elektriciteit per jaar verbruikt. Er zijn dan twee situaties denkbaar: Jij verbruikt minder dan wat een gemiddeld huishouden per jaar verbruikt. Betaal je voor het gas en elektriciteit van je verbruik meer dan het maximumbedrag dat het kabinet heeft vastgesteld dan wordt over jouw verbruik met het door de overheid vastgestelde tarief gerekend. Je verbruikt per jaar meer dan een gemiddeld huishouden. Over het deel dat overeenkomt met het gemiddelde verbruik van een huishouden, betaal je dan het door de overheid vastgestelde maximumtarief en over het verbruik daarboven betaal je de actuele (hogere) prijs. Daar is dus geen sprake van een “plafond”. Dit kan voor de overheid een kostbare regeling worden, omdat wanneer de prijzen van energie hoog zijn de energieleveranciers over het gemiddeld verbruik alleen het door de overheid vastgestelde maximumtarief ontvangen, terwijl zij de energie tegen een hoger bedrag moeten inkopen. Het verschil tussen wat de energiemaatschappij aan jou maximaal mag rekenen en de prijs waarvoor zij dit inkoopt “past de overheid bij”. En nu de eenvoudige berekening Zoals je ziet is de regeling ingewikkeld. Maar er is een heel handig rekenprogramma waarmee je snel kunt uitrekenen wat dit prijsplafond in jouw situatie gaat betekenen. Je vindt het via de volgende link: https://www.berekenhet.nl/wonen/prijsplafond-energie.html

Rente hypotheken stijgt: Wat is verstandig om te doen?

De rente die banken rekenen voor de financiering van een woning, een hypotheek, stijgt snel. Op ons kantoor krijgen wij veel vragen van relaties wat de stijging van de hypotheekrente voor hen persoonlijk kan betekenen. In dit artikel geven wij algemene informatie. Uiteraard mag je altijd contact met ons opnemen om verder te praten wat in jouw specifieke situatie verstandig is om te doen. Hypotheekrente stijgt snel In de afgelopen jaren was de hypotheekrente historisch laag. Veel mensen die in deze periode een nieuwe lening afsloten of een nieuwe rentevastperiode vastlegden hebben gekozen om de (lage) rente voor een lange periode vast te zetten. De Nederlandsche Bank heeft onlangs gepubliceerd dat op dit moment van het totale bedrag aan hypotheken ongeveer 75% een rentevastperiode heeft die vijf jaar of langer duurt. De huiseigenaren van wie de rente pas over vijf of meer jaren weer opnieuw wordt vastgesteld, hoeven dus niet bezorgd te zijn dat hun woonlasten op korte termijn gaan stijgen door de oplopende hypotheekrente. Wat als binnenkort de rentevastperiode eindigt Anders ligt dit voor de huiseigenaren van wie de rentevastperiode binnenkort eindigt. Als de rente die zij nu over hun hypotheek betalen lager is dan de actuele marktrente, dan betekent dit dat zij voor de nieuwe periode een hogere rente moeten gaan betalen waarmee hun maandelijkse woonlasten waarschijnlijk gaan stijgen. Doet deze situatie zich bij jou voor en maak jij je hier zorgen over, neem dan contact met ons op. Samen gaan wij dan kijken of er een mogelijke oplossing te vinden is. Een van die mogelijkheden is bijvoorbeeld om te kijken of een deel van de hypotheek kan worden omgezet in een lening waarvoor je tussentijds geen aflossingen op de lening hoeft te doen. Over dat deel betaal je dan alleen de (gestegen) rente. Door op een deel van de lening (tijdelijk) niet meer af te lossen kan je toch bereiken dat de lasten per maand betaalbaar blijven. Bij elke hypotheek mag je zonder boete jaarlijks een bepaald bedrag aflossen. Een dergelijke aflossing verlaagt de maandlasten. Uiteraard heeft niet iedereen deze mogelijkheid. Maar soms zijn (groot-)ouders in staat en bereid je te helpen. Wanneer de rentevastperiode van jouw hypotheek in de komende jaren eindigt, is het van belang dat jij inzicht hebt in wat dit voor jouw maandelijkse lasten gaat betekenen. Weet je dit tijdig, dan kan je misschien al aanpassingen aanbrengen in bepaalde vaste uitgaven of juist kijken of je extra inkomsten kan verwerven. Wanneer je hierover meer wilt weten maak dan een afspraak met ons kantoor. Voorkom dat je op enig moment wordt overvallen door (veel) hogere hypotheeklasten. Wij helpen jou graag om tijdig na te denken over de verschillende opties om ook bij een stijgende rente de woonlasten voor jou betaalbaar te houden.

Wat is de betekenis van een verhoogde inschrijving?

Kan je bij de notaris in de hypotheekakte een hoger bedrag laten noteren dan je daadwerkelijk van de bank leent? Het klinkt misschien vreemd maar dat kan inderdaad. Hypotheek en notaris De meeste mensen die een woning willen kopen, sluiten voor de financiering hiervan een hypothecaire lening af bij een bank. Wanneer de bank deze lening verstrekt dan wordt dit vastgelegd in een overeenkomst die in het bijzijn van een notaris wordt ondertekend en vervolgens door de notaris in een openbaar register wordt ingeschreven. Welk bedrag staat er in de akte Het is gebruikelijk dat in de akte die de notaris opstelt het exacte bedrag staat dat jij daadwerkelijk van de bank ontvangt. Je mag er echter ook voor kiezen om in het openbare register een hoger bedrag te laten inschrijven dan je op dat moment daadwerkelijk leent. Het voordeel daarvan is dat - wanneer je bijvoorbeeld in de toekomst jouw woning wil verbouwen en je opnieuw hiervoor een lening wilt aangaan bij de bank - de bank je dit bedrag kan lenen zonder dat je dan opnieuw naar de notaris hoeft. In de toekomst scheelt dit dus de kosten van de notaris. Verhoogde inschrijving is geen “recht” op opname Een verhoogde inschrijving biedt geen “recht” op opname. Hierover bestaan soms misverstanden. Bijvoorbeeld, wanneer je een hypothecair krediet van € 300.000 afsluit en je een verhoogde inschrijving kiest van € 350.000, jij op elk moment het recht zou hebben om die extra € 50.000 op te nemen. Dit is niet het geval. Wil jij die € 50.000 opnemen dan zal je hierover met de bank contact moeten opnemen. De bank is verplicht te onderzoeken of jij de lasten die deze extra opname tot gevolg heeft door jou gedragen kunnen worden. Komt de bank tot het oordeel dat deze extra opname niet verantwoord is, bijvoorbeeld omdat als gevolg van een scheiding of ziekte het beschikbare inkomen onvoldoende is voor deze extra lening, dan mag de bank deze extra lening niet verstrekken. Een verhoogde inschrijving geeft je dus geen “recht” om dit extra bedrag op te nemen. Maar is opname volgens de wettelijke normen verantwoord, dan kan je door te kiezen voor zo’n verhoogde inschrijving in de toekomst wel besparen op de kosten van een notaris.

Voor veel geld huren maar niet kunnen kopen? Misschien kunnen wij iets voor je doen

De strenge eisen die banken stellen bij de aanvraag van een hypotheek roept steeds vaker de vraag op: Wanneer je een hoge huur kan betalen, waarom dan niet een ‘goedkopere’ hypotheek? Misschien herken je de situatie: Je woont in een huurwoning waarvoor je maandelijks een forse huur betaalt. Je wilt graag een woning kopen, maar wanneer je op internet kijkt, krijg je telkens dezelfde informatie: In jouw situatie kom je niet in aanmerking voor een hypotheek! Misschien moeten wij dan toch maar eens met elkaar praten. Proef voor mensen die veel huur betalen Een aantal banken voert samen met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een onderzoek uit. Het onderzoek richt zich op wat heet “duurhuurders”. Doel is om onder voorwaarden het voor deze mensen toch mogelijk te maken een hypothecair krediet af te sluiten. Aantal voorwaarden De samenwerking tussen banken en NHG is erop gericht om huurders die normaal gesproken niet in aanmerking zouden komen voor een hypotheek, toch in de gelegenheid te stellen de aankoop van een woning te financieren. Daarbij geldt een aantal voorwaarden. Deze betreffen onder meer: Je moet kunnen aantonen al minimaal 36 maanden een woning te huren. Gedurende deze periode moet je de huur tijdig en met vaste regelmaat hebben betaald. Je moet gedurende deze periode een stabiel inkomen hebben gehad. Onze taak Als financieel adviseur is het onze taak om in overleg met jou na te gaan of een hypotheek voor duurhuurders voor jou een passende oplossing zou kunnen zijn. Belangrijk daarbij is dat wij zo goed mogelijk inschatten of jij ook op langere termijn de woonlasten kan blijven dragen. Bij een eigen woning krijg je te maken met andere lasten dan bij een huurwoning. Komen wij samen tot het inzicht dat deze hypotheek voor jou een passende oplossing kan zijn, dan treden wij in overleg met een van de banken die aan dit onderzoek deelnemen en met de NHG. Onze inzet is dan om te proberen deze hypotheek voor jou te bemiddelen. Het onderzoek is gestart begin 2022 en loopt twee jaar. Gedurende deze periode is er ruimte voor ongeveer 1.000 hypotheken. Op dit moment is een deel van deze financieringscapaciteit nog beschikbaar. Interesse? Neem dan contact met ons op Denk je bij het lezen van dit artikeltje: hé, dat zou iets voor mij of een van mijn familieleden kunnen zijn? Neem dan gerust contact op met ons kantoor. Wij kijken graag of het in jouw situatie zinvol is om deze mogelijkheid verder te onderzoeken.

Er was toch een levensverzekering?

Het is niet goed wanneer deze vraag pas na het overlijden op tafel komt. Toch vindt dat jaarlijks regelmatig plaats. Verzekeringsmaatschappijen kunnen je helpen bij het vinden van een antwoord op deze vraag. Wanneer iemand komt te overlijden is er vaak al snel de vraag: Hoe ziet het er financieel uit voor de nabestaanden? Het geeft, naast het verdriet veel onzekerheid wanneer er over de financiën onzekerheid is. Stel om de paar jaar de volgende vraag “Hoe is financieel de situatie wanneer één van de partners of ouders komt te overlijden?” Er is vaak een te rooskleurig beeld van de werkelijkheid. Het beeld is dat “de samenleving” altijd zal helpen wanneer door het noodlot iemand in de financiële problemen komt. Met onze sociale wetgeving doet de samenleving dat inderdaad vaak. Maar lang niet altijd. Het is daarom belangrijk om periodiek deze vraag onder ogen te zien. Of het nu gaat om de levenspartner of de kinderen. Je wilt niet dat door een onverwacht overlijden naast het verdriet van het verlies van een naaste, de nabestaanden ook nog eens met in grote financiële problemen komen. Zeker niet wanneer vaak voor minder dan 10 euro per maand een financieel vangnet kan worden geregeld. De “onvindbare levensverzekering” Het komt regelmatig voor dat ouders jaren terug op hun leven een levensverzekering hebben afgesloten. Bij het overlijden van de ouder kan het dan gebeuren dat de kinderen wel “eens gehoord” hebben van het bestaan van zo’n verzekering. Maar waar de verzekeringspapieren liggen? Niemand die het weet. Verzekeraars hebben daarvoor een oplossing bedacht. Zoekservice levensverzekeringen Via de overkoepelende organisatie van levensverzekeringsmaatschappijen in Nederland, het Verbond van Verzekeraars, kan je een aanvraag doen om te kijken of de overledene een levensverzekering had afgesloten. Uiteraard kan niet iedereen dat zo maar van bijvoorbeeld “de buurman” doen. Eén van de voorwaarden is dat je gerechtigde bent tot de nalatenschap en dat de persoon van wie je wilt weten of deze een levensverzekering had afgesloten inderdaad is overleden. Na de ontvangst van zo’n verzoek gaan alle levensverzekeringsmaatschappijen in hun eigen administratie kijken of de overledene in het verleden één of meer levensverzekeringen had afgesloten. Meer informatie over deze zoekservice vind je op https://zoekservice.vanatotzekerheid.nl/polissen-van-overledenen/ Dat de zoekservice aan een behoefte voldoet, blijkt uit het feit dat in 2021 8.458 informatieverzoeken werden gedaan. In maar liefst 4.736 gevallen leidde dat tot het “vinden” van de levensverzekering.

Kan je oude hypotheekrente meeverhuizen?

Met het stijgen van de hypotheekrente de laatste maanden komt deze vraag vanzelfsprekend naar boven wanneer je een lage hypotheekrente betaalt en verhuisplannen hebt. In de afgelopen jaren is de rente voor hypothecair krediet historisch laag geweest. De vraag is of - wanneer je zo’n gunstige hypotheekrente hebt en je wilt verhuizen - je recht hebt om deze lage rente mee te nemen ten behoeve van de lening voor jouw nieuwe woning. De vraag is goed. Het antwoord is een beetje ingewikkeld. Voorbeeld Stel, je hebt in 2020 een woning gekocht. Je hebt daarvoor een hypotheek afgesloten waarbij de rente voor een periode van 20 jaar 1,6 % bedraagt. Begin 2023 krijg je een baan in een ander deel van Nederland, waardoor je moet verhuizen. Wanneer jij je oude woning verkoopt moet de bestaande hypotheeklening worden afgelost. Voor de financiering van de nieuwe woning heb je weer een nieuw hypothecair krediet nodig. De actuele rente die de bank vraagt blijkt dan opeens 4 % te zijn. Dit betekent in dit voorbeeld fors hogere woonlasten. De vraag is dan ook of je die rente van je oude hypotheek van 1,6 % kan meenemen naar jouw nieuwe hypotheek? Hoofdregel: “oude” rente kan worden meegenomen Bij de meeste banken kan de “oude” rente inderdaad worden meegenomen. De lening voor de nieuwe hypotheek moet dan worden afgesloten bij dezelfde bank als waar de oude lening liep. De periode waarvoor je deze gunstige hypotheekrente mee mag nemen is in dit voorbeeld 20 jaar minus de periode dat deze rente al gold ten behoeve van de oude hypotheek. De gunstige rente geldt dan maximaal voor het bedrag van de lening van je oude hypotheek. Wil je voor je nieuwe woning een hogere lening afsluiten, dan krijg je te maken met twee leningsdelen en twee rentes. Het eerste deel is gelijk aan het bedrag van de lening van je oude hypotheek waarvoor de lage rente van 1,6% geldt. Voor het bedrag dat je extra leent, ga je de actuele rente betalen. (In ons voorbeeld 4%) De uitzondering Een probleem kan ontstaan wanneer de resterende rentevastperiode korter is dan 10 jaar én waarbij je binnen jouw mogelijkheden maximaal moet lenen voor de financiering van jouw nieuwe woning. De bank moet dan van de toezichthouder AFM rekenen met een fictieve rente van 5 %. Op grond hiervan beoordeelt de bank of jouw inkomen voldoende is om een rente van 5 % + aflossing te betalen. Dit is een rekenmethode. Het wil niet zeggen dat je in werkelijkheid ook echt 5 % moet betalen. In ons voorbeeld is dat 4 %. Maar omdat de bank moet rekenen met 5 %, kan de bank tot de conclusie komen dat jouw inkomen te laag is om deze (fictieve) rente te betalen. Op dat moment zal de bank de lening niet verstrekken. Overleg tijdig Heb je een hypotheek en wil je gaan verhuizen? Neem dan tijdig contact met ons op. Wij kunnen dan voor jou goed kijken of je de rente over je huidige hypotheek kunt meenemen voor de financiering van je nieuwe woning en wat indicatief het maximale bedrag is dat je voor de nieuwe woning kan lenen. Dat helpt je om een goede selectie te maken van de woningen die wel en niet binnen jouw financieringsmogelijkheden vallen.