Elke reisverzekering kent voorwaarden. Een deel van die voorwaarden gaat over de eis die de verzekeringsmaatschappij stelt aan het feit dat de consument, ook tijdens zijn vakantie, zorgvuldig omgaat met zijn bezittingen. Ontstaat er schade terwijl de consument onvoldoende oplettend of voorzichtig was dan kan dit ertoe leiden dat de schade niet wordt vergoed.

 De hoofdregel

Als hoofdregel geldt dat de verzekeraar van de consument een “normale voorzichtigheid” mag verwachten. Wat dat precies inhoudt, verschilt per situatie. Heb je een exclusieve handtas, dan zal je daar beter op moeten letten dan op een handige, maar niet zo dure handtas van de HEMA. Ook de locatie speelt een rol. Bij een druk tankstation langs de snelweg mag de verzekeraar verwachten dat je beter op je spullen let dan op dat schattige dorpsplein in de zon, waar op dat moment alle bewoners hun siësta lijken te houden.

Diefstal van bagage uit de auto

De meeste reisverzekeringen bevatten speciale bepalingen voor bagage die uit een auto wordt gestolen. Vaak staat in de voorwaarden dat de bagage niet van buitenaf zichtbaar mag zijn en moet worden opgeborgen in een afgesloten ruimte. Denk aan het dashboardkastje of een kofferbak die is afgedekt met de hoedenplank.

Verzekeraar verlangt voorzichtigheid van de verzekerde

Bij diefstal van bagage is de reisverzekering bedoeld om schade te vergoeden die ontstaat door momenten van onbedachtzaamheid, maar niet door schade als gevolg van gemakzucht.

Waar houdt een kort moment van onbedachtzaamheid op en begint gemakzucht? In de praktijk wordt bij het beantwoorden van die vraag gekeken naar de volgende omstandigheden:

• Was er een redelijk alternatief? Hadden de koffers meegenomen kunnen worden naar de hotelkamer toen de auto ’s avonds voor het hotel werd geparkeerd?
• Hoe ver was je verwijderd van je koffer toen je even een kopje koffie bij de bar ging halen? En, was er echt niemand die je toen even kon vragen op je koffer te letten?

Twee voorbeelden uit de praktijk

De onbetrouwbare taxichauffeur:

Een vrouw is met haar moeder en zus op vakantie op Ibiza. Zij nemen een taxi naar het vliegveld om terug te reizen naar Nederland. Na het uitstappen betaalt de vrouw de chauffeur en pas als die wegrijdt, realiseert ze zich dat er nog een groot formaat handtas in de taxi staat met daarin luxe merkartikelen ter waarde van 3500 euro: die tas heeft de chauffeur niet uitgeladen. De verzekeraar weigert uit te keren: de vrouw is niet voorzichtig genoeg geweest.

De Geschillencommissie oordeelt dat bij de normale voorzichtigheid van belang zijn, de aard van de verzekering, de exacte inhoud van de overeengekomen voorwaarden, de aard van de omgeving, hoeveel mensen er in de (directe) omgeving van de bagage stonden, wat de afstand tot de bagage was, alternatieve maatregelen die genomen hadden kunnen worden, omstandigheden waardoor de aandacht van de consument was afgeleid en de waarde van de bagage.

De vrouw had in dit geval een afweging gemaakt om bepaalde waardevolle spullen in een heuptasje te dragen en de overige waardevolle spullen in een tas te vervoeren. De tas stond tijdens de taxirit zichtbaar achterin. Pas bij het afrekenen heeft ze het zicht op haar tas verloren. Het heeft er verder alle schijn van dat sprake is geweest van een doelbewuste actie van de taxichauffeur. Gezien het zeer korte tijdsbestek waarbinnen het incident zich afspeelde, vindt de Geschillencommissie dat niet kan worden gezegd dat de vrouw niet goed op haar spullen heeft gelet, maar dat hooguit sprake was van een moment van onbedachtzaamheid. Daarbij is van belang dat een reisverzekering nu juist ook wordt afgesloten met het oog op dit soort min of meer ongelukkige voorvallen. De vrouw krijgt gelijk: de schade moet vergoed worden. (GC 2019-581)

Meer aandacht voor de mobiel dan voor de rugzak

Een vrouw eet een hapje in een Duits wegrestaurant. Haar rugzak met daarin onder meer geld en medische spullen hangt over de rugleuning van haar stoel. Na drie kwartier ontdekt ze dat de rugzak is verdwenen. De verzekeraar wijst haar claim af omdat de vrouw niet voorzichtig genoeg is geweest. In de verzekeringsvoorwaarden staat: Geen aanspraak op schadevergoeding bestaat indien u niet ten minste de normale voorzichtigheid in acht hebt genomen ter voorkoming van verlies, diefstal of beschadiging van de bagage en reisdocumenten.

De Geschillencommissie is het in dit geval met de verzekeraar eens. Daarbij spelen diverse factoren een rol. De vrouw had gezien het formaat van de rugtas betere alternatieven om de tas te plaatsen, er zaten waardevolle en medische spullen in de tas, het was een drukke plek waar veel mensen langsliepen en zij heeft gedurende drie kwartier niet naar de tas gekeken omdat zij met haar telefoon bezig was. Gelet op alle omstandigheden kan geen sprake zijn van een ‘moment van onbedachtzaamheid’. (GC 2019-841)