Wil je een woning kopen, dan kijk je misschien eerst op een website hoeveel je maximaal kunt lenen. Wij denken dat het verstandiger is om ook voor een eerste oriëntatie een vrijblijvend gesprek met een van onze adviseurs te plannen. Dat gesprek kost je geen geld, maar kan veel teleurstelling voorkomen.

Wat bepaalt welke koopsom je kunt financieren?

Wettelijke regels bepalen hoeveel een bank je maximaal mag lenen voor een hypotheek. Dat maximum hangt in de praktijk vooral af van twee dingen: de marktwaarde van de woning en je bruto jaarinkomen. Hoeveel je per maand aan woonlasten kunt betalen, hangt meestal af van de hoogte van je inkomen. Logischerwijs geldt: hoe meer je verdient, hoe groter de financiële ruimte voor een hogere lening.

Definitie van inkomen verschilt per bank

Stel dat twee mensen per maand hetzelfde verdienen. Je zou dan verwachten dat ze ook allebei hetzelfde bedrag kunnen lenen. Dat is niet altijd zo, want de bank kijkt ook naar de samenstelling van het inkomen. De bank beoordeelt het inkomen van iemand met een vast salaris van € 4.500 per maand anders dan dat van iemand die € 4.000 vast salaris krijgt en gemiddeld per maand € 500 aan bonussen. Allebei hebben ze het gevoel dat ze een salaris van € 4.500 per maand hebben, maar een bank ziet dat heel anders. Daardoor kan degene met alleen een vast salaris over het algemeen een duurdere woning financieren dan degene bij wie een deel van het inkomen uit bonussen bestaat.

Meerdere interpretaties van “inkomen”

Naast flexibele bonussen zijn er nog talloze andere factoren waardoor geldverstrekkers een inkomen heel verschillend beoordelen. Verdiensten uit een tijdelijke arbeidsovereenkomst worden bijvoorbeeld vaak anders gewaardeerd dan het salaris uit een vaste arbeidsovereenkomst. Ook specifieke toeslagen, bijvoorbeeld voor een tijdelijke uitzending naar het buitenland, worden per bank verschillend behandeld. Sommige banken accepteren alleen een inkomen tot maximaal 40 arbeidsuren per week. Er zijn ook banken die rekenen met een inkomen van bijvoorbeeld 45 uur per week, als je kunt aantonen dat je die uren vast werkt en er salaris voor krijgt.

Beleid per bank verschilt

Het begrip ‘inkomen’ is bij elke geldverstrekker dus aan een andere interpretatie onderhevig. Daar komt bij dat banken een specifiek deel van het inkomen niet allemaal even zwaar laten meewegen.  Dezelfde bonus van € 500 kan bij de ene bank tot een ander maximaal leenbedrag leiden dan bij een andere bank.

Online indicatie versus de werkelijkheid

Kijk je “even” op internet hoeveel hypotheek je met jouw “inkomen” maximaal kunt lenen, dan krijg je een indicatie. Die kan gemakkelijk tienduizenden euro’s afwijken van de werkelijkheid. Het gevolg kan zijn dat je een woning niet gaat bekijken, omdat je denkt dat de vraagprijs voor jou te hoog is. Of andersom: dat je veel energie steekt in een woning die je achteraf toch niet kunt financieren.

Een realistisch beeld krijg je pas als alle gegevens die ertoe doen, goed zijn ingevuld en de berekening wordt gemaakt met software die de regels van een groot aantal banken kent.

Wij werken met die software en weten welke extra vragen we je moeten stellen. Zo krijg je een realistisch beeld van het bedrag dat je kunt lenen.

Wil je eens een oriëntatiegesprek met ons voeren? Neem dan gerust contact met ons op.