Veel starters denken dat ze de volledige aankoop van een woning kunnen financieren met een hypotheek. Dat is een begrijpelijke gedachte, maar in de praktijk ligt dit anders. Bij het kopen van een woning krijg je namelijk ook te maken met kosten die je niet kunt meefinancieren. Het is daarom verstandig om hier ruim van tevoren rekening mee te houden.
Welke kosten betaal je met eigen geld?
In Nederland mag een hypotheek maximaal 100% van de marktwaarde van de woning bedragen. Dit betekent dat je alle kosten boven die marktwaarde zelf moet betalen.
Bij een bestaande woning gaat het onder andere om de kosten koper (k.k.). Hieronder vallen de overdrachtsbelasting, de notariskosten voor de leverings- en hypotheekakte en de kosten voor de inschrijving bij het Kadaster. Voor de meeste kopers bedraagt de overdrachtsbelasting 2% van de koopsom. Ben je tussen de 18 en 35 jaar, gaat de woning je hoofdverblijf worden en heb je niet eerder gebruikgemaakt van de startersvrijstelling, dan betaal je bij een woningwaarde tot € 555.000 (2026) mogelijk geen overdrachtsbelasting.
Koop je voor het eerst een woning en voldoe je aan de voorwaarden voor de startersvrijstelling, dan betaal je mogelijk geen overdrachtsbelasting.
Daarnaast betaal je meestal kosten voor hypotheekadvies en bemiddeling, de taxatie van de woning en de borgtochtprovisie. Kies je voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan mag je deze borgtochtprovisie binnen de NHG-regels vaak wel meefinancieren.”
Een andere belangrijke kostenpost ontstaat wanneer je meer biedt dan de getaxeerde marktwaarde van de woning. De hypotheek wordt namelijk gebaseerd op de taxatiewaarde. Betaal je meer, dan moet je het verschil zelf financieren. Ook de waarborgsom of bankgarantie van meestal 10% van de koopsom vraagt vooraf aandacht. Hoewel dit bedrag bij de overdracht wordt verrekend, moet het in eerste instantie wel geregeld worden.
Een goede voorbereiding voorkomt verrassingen
Naast de aankoopkosten krijg je vaak ook te maken met uitgaven voor de inrichting of een verbouwing. Denk aan een vloer, gordijnen, meubels of een nieuwe keuken. Ook deze kosten betaal je zelf wanneer ze niet binnen de maximale hypotheek passen. Kies je er bewust voor om een lagere hypotheek af te sluiten dan de woningwaarde, dan financier je het resterende deel eveneens uit eigen middelen.
Daardoor loopt het bedrag dat je zelf moet meebrengen al snel op. Alleenstaanden brengen op dit moment gemiddeld ongeveer € 63.000 aan eigen geld mee bij de aankoop van een woning. Dat onderstreept hoe belangrijk het is om tijdig te beginnen met sparen. Ouders of grootouders kunnen daarbij soms helpen met een schenking of lening, waardoor de financiële ruimte groter wordt.
Iedere situatie is anders. Daarom is het verstandig om al vóór je zoektocht naar een woning inzicht te krijgen in wat je kunt lenen én hoeveel eigen geld je nodig hebt. Zo voorkom je teleurstellingen en kun je met vertrouwen bieden wanneer je jouw droomwoning hebt gevonden.
Wij helpen je graag om niet alleen de hypotheek, maar ook alle bijkomende kosten goed in kaart te brengen. Zo weet je precies waar je aan toe bent en kun je met een gerust gevoel de volgende stap zetten op de woningmarkt.
