Steeds meer ouders ondersteunen hun kind bij de aankoop van een woning met een familielening. Door de hoge huizenprijzen is dat vaak welkom, maar zo’n constructie vraagt om goede afspraken.
Situatie bespreken
In onze praktijk zien we het steeds vaker: ouders die hun kind willen helpen bij de aankoop van een woning door middel van een familielening. Door de hoge huizenprijzen is het voor veel starters lastig om de financiering rond te krijgen en ouders springen dan bij. Dit kan op verschillende manieren. De ene ouder leent geld uit spaargeld, terwijl een andere ouder ervoor kiest om een extra lening af te sluiten op de eigen woning, bijvoorbeeld omdat daar veel overwaarde in zit.
Ouders ondersteunen kind
Hoewel de intentie vaak heel goed is, is het belangrijk om je hierbij goed te laten adviseren. Een familielening lijkt soms eenvoudig, maar er komen veel financiële en praktische aandachtspunten bij kijken.
Familielening aandachtspunten
Neem bijvoorbeeld de situatie waarin je als ouder je hypotheek verhoogt om je kind te helpen. Dan is het belangrijk om goed te kijken naar de risico’s. Wat gebeurt er als de waarde van je eigen woning in de toekomst daalt? Is de lening dan bij verkoop van de woning nog steeds volledig af te lossen? Daarnaast moet je kritisch kijken naar de maandlasten. Een hogere hypotheek betekent hogere lasten, en die moeten niet alleen nu, maar ook op de langere termijn betaalbaar blijven. Denk hierbij aan pensionering, wanneer het inkomen vaak lager wordt.
Hypotheek verhogen risico’s
Heb je meerdere kinderen, dan speelt ook de vraag van onderlinge gelijkheid. Door het ene kind te helpen met de aankoop van een woning, kan onbedoeld een financieel voordeel ontstaan ten opzichte van een ander kind. Stel dat je één kind helpt met kopen en de woning in de jaren daarna flink in waarde stijgt. Een ander kind dat blijft huren, bijvoorbeeld door onzekerheid over werk of een lager inkomen, mist die waardestijging. Het is belangrijk om hierover vooraf goed na te denken en hier duidelijke afspraken over te maken.
Onderlinge gelijkheid kinderen
Daarnaast zijn er ook fiscale en administratieve aandachtspunten. Wil je dat je kind in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek, dan moet de familielening aan strikte voorwaarden voldoen. Zo moeten rente en aflossing correct worden vastgelegd en ook daadwerkelijk worden betaald. Dit vraagt om goede vastlegging en discipline.
Strikte voorwaarden renteaftrek
Wij zien in de praktijk dat er soms te makkelijk wordt gedacht over de mogelijkheden van een familiehypotheek. Als zaken niet goed worden geregeld, kunnen er in de toekomst vervelende financiële of familiale problemen ontstaan.
Familiehypotheek goed regelen
Overweeg je als ouder om een familielening te verstrekken aan één van je kinderen? Ons advies is om hierover tijdig met ons in gesprek te gaan. Wij denken graag met je mee, zodat de oplossing niet alleen goed voelt, maar ook financieel verantwoord is voor iedereen.
