Bij het aanvragen van een hypotheek wordt vaak gekeken naar inkomen en rente, maar bestaande leningen spelen minstens zo’n grote rol.

Bestaande consumptieve leningen

Als je een woning wilt kopen, denk je waarschijnlijk vooral aan je inkomen, spaargeld en de hoogte van de rente. Toch wordt één factor vaak onderschat: bestaande consumptieve leningen. Denk hierbij niet alleen aan een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een creditcard met limiet, maar ook aan een private-leasecontract voor je auto. Al deze verplichtingen hebben direct invloed op het maximale bedrag dat een bank jou mag en kan uitlenen voor een hypotheek.

Lopende leningen tellen mee

Wie een huis wil kopen, kijkt meestal eerst naar het inkomen, het spaarsaldo en de actuele rente. Logisch. Maar er is nóg een factor die vaak over het hoofd wordt gezien: je lopende leningen. En dat zijn er soms meer dan je denkt. Niet alleen een persoonlijke lening of een doorlopend krediet, maar ook een creditcard met bestedingslimiet of een private-leasecontract voor je auto telt mee. Elke financiële verplichting wordt door de bank meegenomen in haar berekening. Hoe hoger je lopende leningen, hoe lager het hypotheekbedrag dat zij verantwoord kan verstrekken. Dat heeft direct invloed op jouw mogelijkheden op de woningmarkt.

Inkomen en vaste maandlasten

De reden is simpel: een bank kijkt niet alleen naar je inkomen, maar ook naar je vaste maandlasten. Heb je al een lening lopen, dan gaat de bank ervan uit dat je iedere maand een bedrag moet aflossen of betalen. Daardoor blijft er minder ruimte over om verantwoord een hypotheeklast te dragen.

Voorbeeld consumptieve lening

Een voorbeeld: stel je hebt een consumptieve lening van €10.000. Afhankelijk van de looptijd en de toetsregels kan dit al snel een maandlast betekenen van ongeveer €200 tot €250. Dit lijkt misschien te overzien, maar het effect op je maximale hypotheek kan groot zijn. In de praktijk kan zo’n lening ervoor zorgen dat je €20.000 tot soms wel €40.000 minder kunt lenen voor een woning. Dit verschil kan net betekenen dat jouw droomhuis buiten bereik komt.

Minder lenen voor woning

Ook private lease wordt door banken gezien als een financiële verplichting. Hoewel het geen “lening” lijkt, telt de maandelijkse leasebetaling wel mee als vaste last. Dit kan dus hetzelfde effect hebben als een consumptief krediet.

Private lease als vaste last

Daarnaast is het belangrijk om rekening te houden met een BKR-registratie. Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij welke leningen en betalingsverplichtingen je hebt. Dit helpt banken om te beoordelen of het verantwoord is om jou een nieuwe lening te verstrekken. Een BKR-registratie is op zichzelf niet altijd een probleem, maar een negatieve BKR-codering kan ervoor zorgen dat je hypotheekaanvraag wordt afgewezen of dat je minder kunt lenen.

BKR-registratie en codering

Soms ontstaat zo’n negatieve registratie door iets uit een ver verleden, of bijvoorbeeld door betalingsproblemen die zijn ontstaan door een ex-partner. Ook als je zelf inmiddels alles op orde hebt, kan dit toch invloed hebben op je mogelijkheden.

Negatieve registratie verleden

Daarom is ons advies: heb je een consumptieve lening, een leasecontract of een BKR-notering en wil je een woning kopen? Neem dan eerst contact met ons op. Wij denken graag met je mee over wat mogelijk is en welke stappen je kunt zetten om toch een passende financiering te krijgen. Daarbij staat één uitgangspunt altijd centraal: de hypotheek moet verantwoord zijn en passen bij jouw situatie.

Passende financiering

Wil je meer informatie of wil je jouw situatie bespreken? Neem gerust contact met ons op.