Voor veel starters is het kopen van een woning een grote uitdaging. De vraag naar woningen is nog altijd groter dan het aanbod en de huizenprijzen blijven hoog. Daardoor lukt het veel jonge kopers niet om voldoende financiering te krijgen voor de aankoop van een woning.

Vooral voor alleenstaanden zonder partnerinkomen is het vaak onmogelijk om het benodigde bedrag te lenen. Banken mogen immers niet meer uitlenen dan verantwoord is op basis van het inkomen. Dit zou minder problematisch zijn als er voldoende, betaalbare huurwoningen beschikbaar waren. Ook dat aanbod is echter beperkt. Veel jongeren blijven hierdoor langer thuis wonen dan zij eigenlijk zouden willen. Hoewel dit gezellig kan zijn, is het voor de meeste ouders en kinderen geen oplossing voor de lange termijn.

Ouders kunnen op verschillende manieren ondersteunen

In de praktijk zien we regelmatig dat ouders hun kind financieel willen en kunnen helpen bij de aankoop van een woning. Hiervoor bestaan verschillende mogelijkheden.

• Garant staan: ouders kunnen garant staan voor een deel van de hypotheek. In sommige situaties kan een bank daardoor meer financiering verstrekken dan op basis van het inkomen van het kind mogelijk zou zijn.
• Familiebank: ouders kunnen vanuit de overwaarde van hun eigen woning een lening verstrekken aan hun kind. Ook een schenking kan een bijdrage leveren aan de financiering van de woning.
• Schenken: een schenking kan het benodigde eigen geld voor de aankoop direct verhogen.

Bij dergelijke constructies is het belangrijk om goed naar de fiscale gevolgen te kijken. Ouders mogen jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken. Wanneer ouders en kind echter vooraf afspreken dat er gedurende meerdere jaren schenkingen plaatsvinden, kan de Belastingdienst dit onder omstandigheden als één schenking beoordelen. Als de totale waarde van die toekomstige schenkingen boven de vrijstelling uitkomt, kan alsnog schenkbelasting verschuldigd zijn.

Natuurlijk kunnen ouders er ook bewust voor kiezen een groter bedrag te schenken en de eventuele schenkbelasting voor lief te nemen. Welke oplossing het beste past, verschilt per situatie.

Het is dus belangrijk om niet alleen naar de woningfinanciering van vandaag te kijken, maar ook naar de gevolgen voor de toekomst. Denk daarbij aan de financiële positie van de ouders op langere termijn, de vraag of de ondersteuning tijdelijk of structureel is, de positie van eventueel andere kinderen en wat er gebeurt als de onderlinge relatie onverhoopt verandert. Een constructie die op het eerste gezicht eenvoudig lijkt, kan op langere termijn onverwachte gevolgen hebben. Daarom is het verstandig om vooraf goed advies in te winnen.

Wij kennen de mogelijkheden én de aandachtspunten bij de verschillende oplossingen. Daarnaast weten wij welke geldverstrekkers bereid zijn om steun van ouders mee te nemen bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag. Zo kunnen we samen bekijken welke vorm van ondersteuning past bij jouw situatie én bij de toekomstplannen van het hele gezin.