Met het stijgen van de hypotheekrente het afgelopen jaar stijgen, wanneer je een hypotheek afsluit, ook de maandlasten. 
 
Je hypotheek los je normaal gesproken maandelijks in kleine delen af, maar soms is het mogelijk te kiezen voor een hypotheek waarbij je een deel (bijvoorbeeld de helft) van de lening niet elke maand aflost. De maandelijkse woonlasten worden hierdoor lager. Wij vertellen je hierover graag iets meer in dit artikel.
 
De “normale” hypotheek
Bij de meeste hypotheken die worden afgesloten, wordt afgesproken dat het geleende bedrag gespreid over 360 maanden wordt afgelost. Je betaalt op deze manier dus elke maand de rente over de lening en een stukje aflossing van de hypotheek. Tezamen vormen ze jouw maandelijkse hypotheeklasten. Na 30 jaar is de schuld volledig afbetaald en mag je de volledige waarde van jouw woning als jouw “vermogen” zien.
 
Rente is gestegen
Wanneer je op dit moment een nieuwe hypotheek afsluit, dan betaal je daar een hogere rente voor dan een jaar geleden. Bij eenzelfde geleend bedrag zijn de lasten van de hypotheek per maand dus hoger. Immers het deel dat bestemd is voor de aflossing van de schuld blijft hetzelfde maar het deel dat je aan rente betaalt, is hoger.
 
Geen maandelijkse aflossing van de volledige hypotheek
Bij een aantal banken is het mogelijk om te kiezen voor een hypotheek waarbij je de schuld deels niet elke maand aflost, maar pas aan het eind van de periode waarvoor de lening is aangegaan. Daar waar banken hiertoe bereid zijn, doen zij dit tot maximaal 50% van het geleende bedrag. In dat geval betaal je over 50% van de lening elke maand rente en aflossing en over 50% alleen de rente. De hypotheeklasten per maand zijn daardoor lager dan wanneer je de volledige lening in 360 maanden zou aflossen.
 
Fiscale consequenties
In veel gevallen mag je de rente die je betaalt over de lening van de woning waarin je woont, fiscaal in mindering brengen op jouw bruto jaarinkomen. Dit betekent dat je dan een deel van deze rente via de fiscus “terugkrijgt”. Dit geldt echter alleen bij leningen die je in 30 jaar aflost. Kies je ervoor om 50% van de lening niet maandelijks af te lossen, dan is de rente over dat deel van de lening niet aftrekbaar. De rente die je betaalt over het andere deel van de lening waarbij je dus dit deel in 360 maanden aflost is dan wel aftrekbaar.
 
Na 30 jaar wet aflossen
Kies je voor een lening waarbij maximaal 50% van de lening niet maandelijks wordt afgelost, dan zal je dit deel van de lening na deze 30 jaar in een keer moeten aflossen. Het kan zijn dat je tussentijds vrijwillige aflossingen op dit deel van de lening hebt gedaan. De schuld op het eind van de leningsperiode is dan lager. Het kan ook zijn dat je in die 30 jaar via sparen of beleggen geld hebt kunnen reserveren om deze lening af te lossen. Een alternatief is dat je na 30 jaar voor het resterende deel weer een nieuwe hypotheek afsluit. Waarschijnlijk is de waarde van de woning op dat moment fors hoger dan de lening die je wilt sluiten om het restant van de “oude” hypotheek af te sluiten. De bank zal dan wel kijken of op dat moment jouw inkomen voldoende is om deze nieuwe lening te dragen.
 
Optie die om een goed advies vraagt
Het kiezen van een lening die je niet gespreid over 360 maanden volledig hoeft af te lossen klinkt aantrekkelijk. In bepaalde situaties kan dit een oplossing zijn voor bijvoorbeeld jongeren die aan het begin van hun loopbaan staan en van wie het inkomen nu nog laag is maar in de jaren daarna waarschijnlijk gaat stijgen. Zoals aangegeven zal de lening uiteindelijk toch wel volledig moeten worden afgelost. Het is verstandig je uitgebreid te laten adviseren wanneer je deze optie verder wilt verkennen. Uiteraard maken ook wij graag tijd voor je vrij om je hierover grondig te informeren.