Nieuws Hypotheken

Hoe lang heb jij nog recht op hypotheekrenteaftrek?

De meeste landen kennen het niet. Nederland wel: de hypotheekrenteaftrek. Wat de meeste hypotheekbezitters niet beseffen is dat de hypotheekrente-aftrek “tijdelijk” is. 2031 wordt in dit opzicht voor een aantal hypotheekbezitters een belangrijk jaar. Hypotheekrenteaftrek Nederland kent de zogenaamde “hypotheekrenteaftrek”. Dit betekent dat de rente die je betaalt over de hypotheek van de woning die je gebruikt om zelf in te wonen, in mindering mag brengen op je bruto inkomen. Concreet houdt dit in dat de fiscus daardoor meebetaalt aan een deel van de rente die jij betaalt voor jouw hypotheek. Jouw netto woonlasten zijn daardoor lager dan wanneer deze hypotheekrenteaftrek niet zou bestaan. Deze fiscale regeling bestaat in de meeste landen niet. Maar in Nederland dus wel. Maximaal 30 jaar Sinds 2001 mag de rente op een hypotheek die voor de eigen woning is aangegaan, maximaal 30 jaar in mindering op het bruto-inkomen worden gebracht. Had je in 2001 een hypotheek dan eindigt het recht op hypotheekrenteaftrek dus in 2031. Ben je sinds 2001 verhuisd dan loopt de 30-jaarstermijn gewoon door voor het hypotheekbedrag dat de eigenwoningbezitter in 2001 al had. Heb je na dat jaar de hypotheek verhoogd dan gaat voor het hogere gedeelte vanaf dat moment de 30-jaarstermijn weer opnieuw gelden. Lastiger wordt het wanneer je in 2001 een hypotheek had, vervolgens de woning hebt verkocht en tijdelijk bent gaan huren of in het buitenland bent gaan wonen. Voor die periode dat je geen gebruik hebt gemaakt van de hypotheekrenteaftrek wordt deze “opgeschort”. Dat kan dus betekenen dat je, hoewel je al in 2001 een hypotheek had, door deze opschorting, ook na 2031 nog een aantal jaren recht hebt op hypotheekrenteaftrek. 2031 jaar van de waarheid Vanaf 2031 is het voor het eerst dat de 30-jaarstermijn is verstreken voor leningen die zijn afgesloten vóór 2001. Voor woningbezitters met een dergelijke hypotheek is het goed om zich tijdig te oriënteren wat het einde van hun hypotheekrenteaftrek financieel voor hen gaat betekenen. Mogelijk dat de maandelijkse netto woonlasten gaan stijgen. Wij hebben nu nog een aantal jaren te gaan voor het zover is. Dit biedt de mogelijkheid om in rust een aantal mogelijke alternatieven te bekijken om deze hogere woonlasten financieel op te vangen.

Klimaatrisico’s en de eigen woning

De media berichten op dit moment veel over de risico’s die er voor woningeigenaren ontstaan als gevolg van het veranderende klimaat. De risico’s van klimaatverandering kunnen voor woningbezitters aanzienlijk zijn. Het positieve verhaal is dat deze breed onderkend worden. Dit biedt mogelijkheden om de effecten van deze risico’s (tijdig) op te vangen. Klimaatrisico’s Het veranderende klimaat, wereldwijd heeft ook in Nederland gevolgen. Wij moeten rekening houden met meer uitersten: heel natte periodes zullen worden afgewisseld door juist heel droge, warme periodes. Ook moeten wij rekening houden met een stijging van de zeespiegel en met het risico dat er in korte tijd veel extra water door onze rivieren moet worden afgevoerd. Wateroverlast neemt toe In bepaalde gebieden van Nederland zal door de verandering van het klimaat het risico van overstromingen toenemen. Dit risico wordt al langer onderkend en op veel plaatsen wordt al vele jaren hard gewerkt om het risico van overstroming te beperken. Dijken worden verhoogd en versterkt en er komen steeds meer overloopgebieden waardoor rivieren die te veel water moeten afvoeren tijdelijk worden ontlast. Over het algemeen zijn deskundigen het erover eens dat voor de komende decennia het risico van overstromingen in Nederland “beheersbaar” is. Dit betekent niet dat er nooit overstromingen zullen plaatsvinden, maar het effect hiervan zal relatief beperkt zijn. Nederland zal niet opeens “onder water” komen. Wel is het goed om als huiseigenaar te beseffen dat wanneer zeedijken of de dijken van de grote rivieren toch zouden doorbreken, en er schade aan particuliere woningen ontstaat, deze schade op dit moment meestal niet door particuliere verzekeraars van de woning en inboedel wordt vergoed. Schade aan funderingen Ernstiger is de schade die aan funderingen van woningen kan optreden. Door de afwisselende periodes van droogte en veel regen gaat de grond in delen van Nederland vaker sterk krimpen en weer uitzetten. Dit kan effect hebben op de funderingen van woningen. Naast het klimaat kan ook door andere oorzaken de ondergrond minder stabiel worden. Bijvoorbeeld door de aardgaswinning in het Noorden en de voormalige mijnbouw in het Zuiden. De overheid heeft een site met uitgebreide informatie over de risico’s. Op deze site kun je op een kaart van Nederland snel zien in welke gebieden een verhoogd risico bestaat. Je kunt de site hier bekijken. Oriënteer je goed Overweeg je een woning te kopen, kijk dan ook naar het risico van eventuele toekomstige schade aan de fundering van deze woning. Vooral woningen die zijn gebouwd voor 1970 en rusten op houten palen lopen extra risico.

Waarom lossen mensen hun hypotheek eerder af dan nodig is?

Vrijwillig aflossen: de AFM deed onderzoek. Veel mensen lossen vrijwillig een deel van hun hypotheekschuld eerder af dan met de bank is afgesproken. Waarom zij dat doen? De Autoriteit Financiële Markten, AFM, kan hier iets over vertellen. De gebruikelijke situatie Wanneer je tegenwoordig een hypotheek bij een bank afsluit, wordt bijna altijd de afspraak gemaakt dat je maandelijks een bedrag aan rente en aflossing aan de bank betaalt. Je lost dus elke maand een stukje van jouw schuld af. De hoogte van deze aflossing is dan zo berekend dat na 360 maanden (30 jaar) de schuld volledig is afgelost. Veel mensen lossen extra af De toezichthouder op de financiële markten, AFM, heeft onderzocht hoeveel mensen naast de maandelijkse verplichte aflossingen, extra aflossingen doen en waarom zij dit doen. Uit het onderzoek blijkt dat 38% van de hypotheekbezitters een of meerdere keren vrijwillig extra aflossingen hebben gedaan op hun hypotheek. De belangrijkste reden waarom deze hypotheekbezitters dit doen is om hun maandlasten te verlagen (70%) en omdat zij de rente van het geld dat zij op hun spaarrekening hebben staan, te laag vinden (34%). Effect op maandlasten Stel je hebt een hypotheek van €350.000,--. De rente die je met de bank hebt afgesproken staat voor 20 jaar vast op 3,25%. Per maand betaal je dan aan rente en aflossing €1.523,--. Stel dat je vrijwillig €10.000,-- aflost dan daalt daarmee het bedrag dat je maandelijks moet betalen naar €1.480.. Dat is “maar” €43,-- per maand. Deze besparing komt echter elke maand terug en over de volle 20 jaar is dat €10.320. De €10.000 die je vrijwillig aflost doet jouw schuld dus met €10.000 verminderen maar levert daarnaast in totaal ook nog eens €10.320 lagere woonlasten op. Wel moet je er rekening mee houden dat je door deze vrijwillige aflossing iets minder hypotheekrenteaftrek hebt. Voor- en nadelen Vrijwillige aflossing heeft ook nadelen. Naast een iets lagere hypotheekrenteaftrek kan je bedragen die je vrijwillig hebt afgelost niet zomaar weer “terughalen” bij de bank wanneer je dat geld opeens toch weer nodig hebt. Het is dan ook verstandig om vrijwillige aflossingen alleen te doen wanneer je voldoende reserves hebt om onverwachte kosten te kunnen opvangen. Naast lagere maandlasten kan het interessant zijn om te onderzoeken of je recht hebt op een iets lagere hypotheekrente. Dat laatste hangt af van de afspraken die zijn gemaakt met de bank bij het aangaan van de hypotheek. Wij zetten de voor- en nadelen voor jou graag op een rij Overweeg je om vrijwillig een deel van jouw hypotheekschuld vervroegd af te lossen, neem dan contact met ons op. Wij zetten graag voor jou de voor- en nadelen op een rij. Uiteraard onderzoeken wij ook of je door een vervroegde aflossing in aanmerking komt voor een iets lagere rente op jouw hypotheekschuld.

Kopen zonder financieringsvoorbehoud

De vraag naar betaalbare woonruimte is nog steeds veel groter dan het aanbod. Ben je aspirant koper? Lees dan dit artikel eens. De hitte op onze woningmarkt leidt ertoe dat verkopers van een woning vaak kunnen kiezen uit meerdere kandidaat-kopers. Steeds vaker voelen kopers zich gedwongen een bod uit te brengen zonder het voorbehoud dat zij erin slagen een hypotheek te kunnen afsluiten. Daarmee nemen deze kopers grote risico’s. Markt is overspannen Het aanbod van betaalbare woningen is nog steeds veel te laag. Gevreesd moet worden dat dit in de komende jaren zo zal blijven. Daar waar er meer vraag is dan aanbod, stijgen over het algemeen de prijzen. Sinds begin van dit jaar wordt bij veel woningen weer boven de vraagprijs geboden. Voorbehoud van koop In een normale woningmarkt is het gebruikelijk dat een kandidaat koper een bod op een woning uitbrengt, onder voorbehoud dat er geen grote bouwtechnische gebreken zijn. Dat is dan het voorbehoud van een “bouwtechnische keuring”. Daarnaast is het gebruikelijk om een voorbehoud te maken dat de koper binnen, bijvoorbeeld vier weken na aankoop, een hypotheek kan afsluiten om daarmee de koopprijs te betalen (voorbehoud van financiering). Hoewel de koop formeel is gesloten kan de verkoper in die situatie de koop ongedaan maken wanneer er bij de bouwtechnische keuring toch ernstige gebreken worden ontdekt of wanneer het niet tijdig lukt om een hypotheek af te sluiten. Verkopers hebben liever kopers zonder voorbehoud Wie zijn woning verkoopt aan een koper die een voorbehoud heeft gemaakt, weet dus niet direct of de woning inderdaad definitief is verkocht. Dit kan lastig zijn wanneer de verkoper zelf weer een andere woning wil kopen, maar dit pas kan doen wanneer hij zeker weet dat zijn woning is verkocht. Vandaar de voorkeur voor kandidaat-kopers die geen voorbehoud maken. Overbieden en geen voorbehoud: gevaarlijke combinatie In de huidige markt is te zien dat vooral starters die een woning willen kopen, zich gedwongen voelen om én meer te bieden dan de vraagprijs én dit te doen zonder financieringsvoorbehoud. Dat is een gevaarlijke combinatie. Want het bedrag dat geleend moet worden is dan vaak op het randje wat banken maximaal mogen lenen. Bepaalde schulden zoals een studieschuld of een leaseauto kunnen er dan toe leiden dat de benodigde hypotheek toch niet verkregen kan worden. Maar ook, en dat komt in de praktijk voor, dat tussen de koop en het afsluiten van de financiering de relatie tussen de partners die de woning hebben gekocht eindigt, een van beiden ernstig ziek wordt of werkloos wordt. Ook dan zal de financiering vaak niet doorgaan terwijl de woning wel al is gekocht. Niet afnemen woning leidt tot forse boete Heb je de woning gekocht zonder voorbehoud van financiering en lukt het niet om de hypotheek af te sluiten dan staat in de meeste koopcontracten dat je aan de verkoper een boete verschuldigd bent van 10% van de koopsom. Is de koopsom van de woning bijvoorbeeld €350.000,-- dan moet je bij niet afname van de woning aan de verkoper een boete betalen van €35.000--. Wel 14 dagen bedenktermijn bij de wasmachine, maar niet bij de woning Koop je als consument online een wasmachine dan heb je wettelijk een bedenktermijn van 14 dagen. Dit betekent dus dat je binnen 14 dagen de koopovereenkomst ongedaan kunt maken. Je zou denken dat zo’n termijn dan ook wel zal gelden voor de aankoop van een woning. Maar dat is niet zo. De wettelijke bedenktermijn bij de aankoop van een woning is slechts 3 dagen! Wanneer in die drie dagen een weekend valt, komen er een of twee dagen bij, maar de wettelijke bedenktermijn is wel extreem kort. Verstandig route De meest verstandige route bij het kopen van een woning is om eerst met ons een gesprek te hebben. Aan de hand van jouw specifieke gegevens onderzoeken wij dan wat jij naar alle waarschijnlijkheid maximaal via een hypotheek kan financieren. Wij geven je geen garantie maar wel een betrouwbare indicatie. Wanneer alles goed is voorbereid kunnen wij proberen om, wanneer jouw bod is geaccepteerd, de hypotheek binnen de wettelijke bedenktermijn rond te krijgen. Wordt dit door de korte duur te onzeker dan is het tegenwoordig in bepaalde situaties mogelijk een verzekering af te sluiten. Samengevat komt het erop neer dat wanneer de verzekeraar ook van mening is dat een bepaald bod financierbaar zou moeten zijn, jij een bod zonder financieringsvoorbehoud kan uitbrengen. Accepteert de verkoper dit bod en zou het vervolgens toch niet lukken de hypotheek af te sluiten dan vergoedt de verzekeraar de boete (de 10% van de koopprijs) die je verschuldigd bent. Overleg tijdig Ook als starter zijn er dus oplossingen om in deze moeilijke markt toch een kans te maken dat de verkoper jouw bod serieus in overweging neemt. Maar ideaal is het allemaal niet. Het beste advies dat wij starters kunnen geven is om in een zo vroeg mogelijk stadium contact met ons kantoor te zoeken. Samen kijken wij dan wat in jouw situatie de mogelijkheden zijn om toch een woning te kunnen kopen.

Einde aan tijdelijke huurcontracten

Voor huurders en verhuurders gaat er binnenkort iets veranderen. Huur jij tijdelijk een woning of wil je jouw eigen woning voor een bepaalde periode verhuren? Lees dan dit artikel eens. Naar verwachting worden op 1 juli 2024 tijdelijke huurcontracten afgeschaft. Dit geeft huurders, zeker in deze periode van grote schaarste aan woonruimte, meer zekerheid. Voor particulieren wordt het minder aantrekkelijk om een woning als belegging te kopen. Tijdelijke huurcontracten Sinds 2015 zijn tijdelijke huurcontracten toegestaan. Een tijdelijk huurcontract voor bepaalde tijd eindigt automatisch na de afgesproken periode. In deze tijd van grote schaarste aan woonruimte biedt dit verhuurders de kans om via tijdelijke huurcontracten na elke mutatie te kijken of de woning voor een hogere huurprijs kan worden verhuurd. Voor huurders die weinig kans hebben om snel vervangende woonruimte te vinden, betekent dit grote onzekerheid. De Eerste en Tweede Kamer willen via een initiatiefwet bereiken dat tijdelijke huurcontracten worden afgeschaft. Naar verwachting treedt dit verbod op tijdelijke huurcontracten per 1 juli 2024 in werking. Uitzonderingen Voor bepaalde doelgroepen kent de wet een uitzondering. Dit betekent dat tijdelijke verhuur, voor de duur van twee jaar of korter, in sommige situaties mogelijk blijft. Dit geldt voor onder meer de volgende groepen: 1. Studenten. 2. Huurders die in verband met dringende werkzaamheden of renovatie van hun woning tijdelijk elders moeten wonen. 3. Urgent woningzoekenden. 4. Wezen en nabestaanden. 5. Gescheiden ouders. Let op: de bank staat meestal verhuur niet toe Heb je een woning die je wilt verhuren, bijvoorbeeld omdat je tijdelijk in het buitenland gaat werken dan heb je niet alleen te maken met de nieuwe wet die tijdelijke huurcontracten niet meer toestaat. Ook de bank die jou de hypotheek heeft verstrekt, heeft vaak in de voorwaarden opgenomen dat je de woning niet mag verhuren zonder schriftelijke toestemming van de bank. Doe je dat toch zonder deze toestemming dan kan dit voor jou heel vervelende gevolgen hebben. De bank zal in veel gevallen kunnen eisen dat je de lening in een keer aflost. Naast alle extra kosten waar je mee te maken krijgt, is het maar de vraag of je een andere bank bereid kan vinden jou de lening te verstrekken die je nodig hebt om de lening bij jouw eerste bank af te lossen. Wil je jouw woning of een deel daarvan verhuren, neem dan, voordat je hiertoe besluit, contact met ons kantoor op. Samen kijken wij wat wel en niet mogelijk is.

Sterke stijging WOZ-Waarde

De WOZ-waarde van woningen is per 1 januari 2023 sterk gestegen. Dit betekent vaak hogere belastingen. Maar misschien is er ook iets positiefs te vertellen. Waardering Onroerende Zaken (WOZ)Elke eigenaar of huurder van een onroerende zaak krijgt elk jaar een WOZ-beschikking. In deze beschikking stelt de gemeente de waarde van de betreffende woning of gebouw vast. Daarbij loopt de gemeente altijd 1 jaar achter. De beschikking per 1 januari 2024 betreft dus de waarde die de gemeente aan het gebouw toekent op 1 januari 2023. Gebruik door verschillende organisaties en voor verschillende doelen De vastgestelde WOZ-waarde wordt op verschillende manieren gebruikt. Gemeenten gebruiken de WOZ-waarde bijvoorbeeld voor de onroerendzaakbelasting en soms voor de rioolheffing. De Belastingdienst gebruikt de WOZ-waarde voor bijvoorbeeld de inkomstenbelasting, erfbelasting en verhuurdersheffing. Waterschappen gebruiken de WOZ-waarde weer voor de watersysteemheffing. 2023: Gemiddelde stijging WOZ 16,4 % Het CBS heeft bekend gemaakt dat de gemiddelde WOZ-waarde per 1 januari 2023 maar liefst 16,1 % hoger was dan het jaar daarvoor. In de praktijk betekent dit vrijwel altijd dat het bedrag dat aan verschillende belastingen betaald moet worden ook stijgt. Hoewel 16,4 % al fors is, kan het altijd nog erger. In de gemeente Lelystad steeg de gemiddelde WOZ-waarde van woningen met maar liefst 26,3 %! Hoewel wij zullen moeten afwachten hoe dit jaar verloopt, verwachten veel deskundigen voor 2024 een lagere stijging van de WOZ-waarde welke wordt geschat op tussen de 2% en 4 %. Benieuwd naar de WOZ- waarde van jouw woning? Die kan je snel vinden via de volgende link https://www.wozwaardeloket.nl Lasten hoeven niet omhoog Zoals aangegeven gebruiken verschillende overheidsorganen de WOZ-waarde als grondslag voor belastingheffing. De praktijk laat zien dat een hogere WOZ-waarde bijna altijd leidt tot hogere belastingen en heffingen. Maar dat hoeft niet. Een gemeente kan ervoor kiezen om bij een sterke stijging van de WOZ-waarde in een gemeente de percentages te verlagen die worden gebruikt om belastingen of heffingen te berekenen. En het positieve nieuws? In de intro gaven wij aan dat er misschien ook iets positiefs is te vertellen. Uiteraard willen wij deze belofte nakomen. Heb je een hypothecair krediet dan kan het zijn dat je recht hebt op een “iets” lagere hypotheekrente. Veel banken kennen namelijk verschillende rentetarieven voor het verschil tussen de waarde van jouw woning en het restant van jouw lening. Doordat je misschien maandelijks al een deel van jouw lening aflost wordt dit verschil samen met een stijging van de WOZ-waarde snel groter. Wij zoeken graag voor jou uit of in jouw situatie je recht hebt op een iets lagere rente dan je nu betaalt. Bel ons gerust dan zoeken wij het voor jou uit.

Hoe lang heb jij nog recht op hypotheekrenteaftrek

De hypotheekrenteaftrek wordt geleidelijk afgebouwd. Vanaf 2031 gaat dit, voor een deel van wie een lopende hypotheek heeft, gelden. Wat dit voor jou betekent kun je hier lezen. Sinds 2001 mag de rente op een hypotheek die voor de eigen woning is aangegaan, maximaal 30 jaar lang in mindering worden gebracht op de inkomstenbelasting. In de komende jaren krijgen steeds meer mensen ermee te maken dat de door hen betaalde hypotheekrente niet langer “aftrekbaar” is. De fiscale regeling Sinds 2001 mag de rente op een hypotheek die voor de eigen woning is aangegaan, maximaal 30 jaar lang in mindering worden gebracht op de inkomstenbelasting. De 30 jaren hoeven niet aaneengesloten te zijn. In geval van verhuizen loopt de termijn gewoon door voor het hypotheekbedrag dat de eigenwoningbezitter al had. Voor een eventuele verhoging van de hypotheekschuld bij een duurdere woning gaat de 30 jaar in op het moment van het afsluiten van het nieuwe (hogere) leningsdeel. 2031 kanteljaar Vanaf 2031 is het voor het eerst dat de 30-jaarstermijn is verstreken voor leningen die zijn afgesloten vóór 2001. Op dat moment eindigt dus de hypotheekrenteaftrek. Dit betekent in de praktijk dat de woonlasten voor deze huiseigenaren gaan stijgen. Twijfel of belastingdienst dit goed kan verwerken Vrij algemeen wordt verwacht dat de Belastingdienst niet beschikt over de informatie om te kunnen bepalen of de 30-jaarstermijn wel of niet al is verstreken. Dit betekent dat huiseigenaren zelf moeten aantonen dat zij nog recht hebben op hypotheekrenteaftrek. Dat kan erg lastig zijn wanneer in het verleden periodes zijn afgewisseld waarbij een huis werd gekocht en periodes waarin een huis werd gehuurd. Want voor het berekenen van de 30-jaarstermijn moet je dan alle periodes waarin voor een woning een hypotheek was gesloten bij elkaar optellen tot je de termijn van 30 jaar hebt bereikt. Er wordt stevig nagedacht Op dit moment wordt er in “Den Haag” stevig nagedacht hoe na 2031 met deze problematiek moet worden opgegaan. Daarbij wordt ook onderzocht of het wenselijk is om de bestaande hypotheekrenteaftrek gefaseerd af te schaffen. De inkomenseffecten voor mensen met een aflosvrije hypotheek zijn dan echter heel groot en zal zonder flankerend beleid niet goed zijn in te voeren. Advies: Bewaar documenten goed De kans is groot dat er in de komende jaren wijzigingen worden doorgevoerd met betrekking tot de fiscale behandeling van de eigen woning. Dat kan niet alleen via aanpassing van de hypotheekrente, maar ook via aanpassing van het eigen woningforfait. Uiteraard informeren wij de relaties van ons kantoor zo goed mogelijk over eventuele wijzigingen. In de tussentijd adviseren wij al onze relaties documenten die te maken hebben met hun hypotheek goed te bewaren. Wie weet komen deze in de komende jaren toch nog van pas.

Meenemen van hypotheek naar volgende woning: bron van misverstanden

De hypotheekrente is de afgelopen jaren gestegen. Fijn dus als je jouw lage rente mag meenemen wanneer je een ander huis koopt! Veel banken hebben in het verleden in hun hypotheekvoorwaarden een “meeneemregeling” opgenomen. Dit recht kan voor jou vele jarenlang een belangrijk financieel voordeel opleveren. In de praktijk leidt deze regeling echter tot tal van misverstanden. Meeneemregeling spreek je af met de bank De “meeneemregeling” is een recht dat de bank jou kan verlenen. Het is dus niet een recht waar je op grond van de wet aanspraak op kan maken. Veel banken hebben dit recht in het verleden in hun hypotheekvoorwaarden opgenomen. Belangrijk wanneer je een nieuwe woning gaat kopen De vraag of in jouw hypotheekovereenkomst een meeneemregeling is opgenomen wordt belangrijk wanneer jij (overweegt) een nieuwe woning te kopen. Blijf je wonen in de woning waarvoor jij in het verleden de hypotheek hebt gesloten, dan biedt de meeneemregeling op dit moment voor jou geen financieel voordeel. Bij de meeneemregeling mag je de rente van je eerste hypotheek meenemen Wanneer jij je woning verkoopt, dan moet je ook de hypotheek die je voor de financiering van de aankoop van deze woning hebt afgesloten aflossen. Hiermee eindigt deze hypotheek. Ga je een nieuwe woning kopen dan zal je hiervoor een nieuwe hypotheek moeten afsluiten. Op dit moment is de rente voor een nieuwe hypotheek misschien hoger dan de rente voor de hypotheek die je voor jouw vorige woning hebt afgesloten. Met de meeneemregeling verleent de bank jou het recht om de hypotheek voor de nieuwe woning tegen dezelfde (lage) rente af te sluiten als die gold voor jouw vorige woning. Voorbeeld van een meeneemregeling Stel dat je in het verleden voor de eerste woning een hypotheek van € 250.000 hebt afgesloten met een rente van 2 %. Daarbij heb je afgesproken dat deze rente voor 30 jaar vaststaat. Na 10 jaar besluit je een nieuwe woning te kopen. Deze woning kost € 350.000 en de rente is inmiddels gestegen tot 4 %. In deze 10 jaar heb je de lening niet voor een deel afgelost. Bij de bank waar je het eerst de hypotheek hebt afgesloten kun je € 350.000 lenen. Dankzij de meeneemregeling hoef je over de eerste 20 jaar over € 250.000 maar 2 % rente te betalen. Je neemt de “oude rente” dus mee voor het hele bedrag dat op het eind van de hypotheek nog aan schuld stond. Voor het meerdere dat je leent, betaal je meteen de op dat moment geldende marktrente. Per bank verschillen de voorwaarden Elke bank die in het verleden een meeneemregeling in zijn voorwaarden heeft opgenomen heeft daarbij zijn eigen formulering gekozen. Die formulering luistert nauw om te bepalen of je wel of geen recht hebt om jouw hypotheekrente mee te nemen. Een paar voorbeelden: · Bij de ene bank moet je binnen drie maanden na beëindiging van de oude hypotheek een nieuwe hypotheek afsluiten. Bij een andere bank mag dat tot bijvoorbeeld zes maanden. · Bij de ene bank moet je eerst de oude hypotheek volledig aflossen voordat je een nieuwe hypotheek afsluit, terwijl de andere bank toestaat dat je eerst een nieuwe woning koopt en daarna jouw oude woning verkoopt. · Bij echtscheiding verleent de ene bank aan beide partners het recht om voor de aanschaf van twee nieuwe woningen aanspraak te kunnen maken op een deel van de meeneemregeling, terwijl andere banken dit recht maar aan één van de partners toekennen. Veel misverstanden bij echtscheiding Vooral bij echtscheiding doen zich veel misverstanden voor. Bijvoorbeeld wanneer de meeneemregeling niet geldt wanneer een van de partners in de voorheen gezamenlijk bewoonde woning blijft wonen. Of wanneer de bank het recht om de oude rente mee te nemen maar toekent aan één van de partners en de partners zelf maar moeten regelen wie dit recht “krijgt”. De partner die deze meeneemregeling krijgt heeft hiervan een fors financieel voordeel. In de praktijk is het redelijk dat dit financieel wordt gecompenseerd met de partner die dit recht niet kan meenemen. Verhuizen? Overleg tijdig met ons kantoor Overweeg je om welke reden dan ook om te verhuizen en heb je in het verleden een hypotheek afgesloten tegen een rente die lager is dan de rente zoals die op dit moment geldt? Neem dan tijdig contact met ons kantoor op. Wij gaan dan voor jou onderzoeken of jij recht hebt op een meeneemregeling en wat exact de voorwaarden zijn om hiervan gebruik te kunnen maken.

Woning kopen? Eigen geld is noodzakelijk

De tijd dat banken veel meer aan je mogen lenen dan de waarde van de aan te schaffen woning ligt al een tijdje achter ons. Sinds 2018 mogen banken “slechts” 100% van de waarde van de woning financieren. Naast het aankoopbedrag krijg je echter ook te maken met andere kosten. Een stuk eigen vermogen is dus noodzakelijk. Verschillende kosten bij de aankoop van een woning Wanneer je een woning gaat kopen dan krijg je te maken met allerlei kosten. Natuurlijk op de eerste plaats het aankoopbedrag van de woning zelf. Daarnaast zijn er ook andere kosten. Afhankelijk van jouw situatie kan het zijn dat je 2% van het aankoopbedrag aan overdrachtsbelasting moet betalen. Ook krijg je kosten voor bijvoorbeeld de aankoopmakelaar, taxateur, bouwkundige keuring, financieel adviseur en de notaris. Kom je in aanmerking voor een Nationale Hypotheek Garantie dan kost dat 0,6% van het hypotheekbedrag. Voordeel is dan weer wel dat je in aanmerking komt voor een lagere rente. Dit zijn dan de directe kosten die te maken hebben met de aankoop van de woning. Aanvullende kosten Vaak komen er nog posten bij. Bijvoorbeeld de kosten van verhuizing, verven en behangen en misschien hier en daar nieuwe lampen en meubels. Kortom de rekening kan behoorlijk oplopen. Financiering maximaal de waarde van de woning Banken mogen van de wet geen hogere hypotheek verstrekken dan de waarde van de woning ten tijde van het aangaan van de lening. Deze waarde is vrijwel altijd het bedrag waarvoor je de woning koopt. Dit betekent dat de lening van de bank onvoldoende is om daaruit alle bijkomende kosten te financieren. Wanneer je een woning gaat kopen dan is het dus noodzakelijk dat je beschikt over eigen geld. Hoeveel eigen geld je moet hebben is niet in zijn algemeenheid te zeggen. Voor alle kosten die direct met de aankoop en financiering te maken hebben wordt wel eens als vuistregel 5% van het aankoopbedrag genoemd. Dit is echter te algemeen. Jongeren die voor het eerst een woning kopen om zelf in te wonen hoeven bijvoorbeeld vaak geen overdrachtsbelasting te betalen. Dat scheelt natuurlijk fors. Voor verduurzaming en (sommige) verbouwingen van je woning is ruimere financiering mogelijk Ga je de door jou aan te kopen woning energiezuiniger maken, dan mag de bank voor de kosten van deze maatregelen samen met het aankoopbedrag maximaal 106% financieren. Ga je de woning verbouwen dan mag de bank ook de kosten van deze verbouwing financieren tot maximaal het bedrag dat de waarde van woning stijgt door de verbouwing. Soms lopen de kosten en de waardestijging gelijk op. Bijvoorbeeld bij een dakkapel. Maar bij andere verbouwingen kan het zo zijn dat de kosten van de verbouwing hoger zijn dan de waardestijging van de woning, bijvoorbeeld bij een verbouwing van een keuken en badkamer. Wanneer de kosten hiervan bijvoorbeeld samen €20.000 zijn en de waarde van de woning maar met €10.000 stijgt, dan mag de bank naast het aankoopbedrag maar €10.000 extra aan hypotheek verstrekken. Ben je van plan een woning te kopen en weet je niet zeker of je over voldoende eigen middelen beschikt? Kom dan gerust eens met ons praten. Wij maken dan een op jouw situatie gebaseerde berekening. Blijken er toch te weinig eigen middelen aanwezig te zijn dan denken wij graag mee of hier toch iets op te vinden is. Er zijn bijvoorbeeld speciale leningen die voor starters op de woningmarkt met beperkte eigen middelen kunnen helpen of misschien is er wel een lief familielid dat bereid is een schenking te doen. Dus aarzel niet en kom gerust langs voor meer informatie.

Zelf huis bouwen? Overleg dan In een vroeg stadium met ons

Voor de een is het een droom die uitkomt. Voor de ander een schrikbeeld waaraan je liever niet denkt: het zelf bouwen van een woning! Het is niet voor iedereen weggelegd, maar als je de middelen hebt is het geweldig om je eigen huis te (laten) ontwerpen en bouwen. Wat je daarbij niet bedenkt is dat de financiering van een zelf te bouwen woning problemen kan geven. Hoe je dat voorkomt lichten wij graag toe in dit artikel. Kopen of bouwen Of je nu een bestaande woning wilt kopen of een nieuwe woning wil bouwen, in de meeste situaties zal het nodig zijn om een financiering bij een bank te vragen. Voor de bank is er echter een groot verschil tussen beide situaties. Immers bij de bestaande woning is de waarde van het pand duidelijk en kan gemakkelijk de hoogte van de lening worden bepaald. Bij een te bouwen woning ontstaat pas gedurende de bouw de waarde. Banken zullen daarom vooraf gedetailleerd inzicht willen hebben in wat er precies gebouwd gaat worden, tegen welke kosten en op welke termijn. Hypotheekrente fluctueert De rente die banken rekenen voor een hypotheek kan per dag verschillen. Wanneer je een bestaande woning koopt, vraag je aan de bank een offerte voor de rente die de bank gaat rekenen. Bij het verstrekken van deze offerte garandeert de bank deze rente tot een bepaalde datum, bijvoorbeeld voor vijf weken. Binnen vijf weken moet je dan alle noodzakelijke, aanvullende informatie aanleveren op grond waarvan de bank beslist of ze de lening wil verstrekken. Mocht de rente in die vijf weken stijgen dan heb je daar geen last van. Zou de rente dalen dan zijn de meeste banken bereid om, wanneer de hypotheek inderdaad verstrekt wordt, deze lagere rente te rekenen. Bij te bouwen woningen vraagt de bank veel Bij aankoop van een bestaande woning lukt het in de meeste gevallen om tijdig de noodzakelijke gegevens aan te leveren die voor de bank nodig zijn om de hypotheek te verlenen. Anders ligt dit bij een te bouwen woning. Veel banken zullen bijvoorbeeld vragen om een of meer van de volgende documenten: · Werkgeversverklaringen;Gevalideerd taxatierapport;Bewijs dat woning energieneutraal is;Omgevingsvergunning;Gespecificeerde begroting van de nieuwbouw, door de aannemer opgesteld;Specificatie van het meerwerk;Overzicht bijkomende kosten;Bewijs van voldoende eigen middelen. Gegevens aanleveren gaat waarschijnlijk niet lukken Begin je met het verzamelen van deze gegevens pas op het moment dat de bank de offerte afgeeft dan zal het in veel gevallen niet lukken om al deze gegevens binnen de termijn van, in ons voorbeeld vijf weken, te verzamelen. De consequentie hiervan kan zijn dat de garantie verloopt. Zou de rente in de tussentijd zijn gestegen dan heeft dit tot gevolg dat de maandelijkse woonlasten (veel) hoger worden dan waarmee je eerder rekende. Als alles fout loopt kan dit betekenen dat de woonlasten bij de nieuwe hogere rente niet meer verantwoord zijn en de bank de lening niet verstrekt. Dat zijn echte drama’s voor de mensen die al ver zijn met hun plannen voor een te bouwen woning, soms al hun eigen oude woning hebben verkocht en al veel kosten hebben gemaakt voor bijvoorbeeld een architect. Overleg zo vroeg mogelijk Ons advies is duidelijk: denk je aan het zelf bouwen van een woning? Neem dan in een zo vroeg mogelijk stadium contact met ons op. Wij kunnen de maximale financiering goed inschatten. Ook kunnen wij jou helpen om ervoor te zorgen dat je tijdig beschikt over alle noodzakelijke informatie die banken vragen voordat ze een definitief akkoord geven over de aanvraag voor een hypothecaire lening.

Rente hypotheken in 2023 gestegen en weer gedaald

Zoals je van ons gewend bent houden wij, als het om de hypotheekrente gaat, ook het komende jaar de vinger aan de pols. De rente voor hypothecaire leningen heeft in 2023 een grillig verloop gehad. Wat de rente in 2024 gaat doen weet niemand. 2023: Veel mutaties in rente In 2023 waren er veel wijzigingen in de percentages rente die banken voor hypothecaire leningen rekenen. Er zijn maanden geweest waarin hypotheekaanbieders meerdere keren per week hun rente wijzigden. Soms ging het om verhogingen tot en met een half procent ineens. Verreweg de meeste wijzigingen betroffen verhogingen. Eind 2023 weer daling Vanaf november 2023 zette zich een daling van de hypotheekrente in. Midden december had dit tot gevolg dat de rente voor nieuwe hypotheken zich weer bevond op het niveau zoals dat begin 2023 gold. Voor hen die nu een nieuwe lening willen afsluiten of voor hun bestaande lening binnenkort een nieuwe rentevastperiode gaan vastleggen is dit uiteraard goed nieuws. Beeld voor 2024 is onduidelijk Niemand kan met zekerheid zeggen wat de rente voor hypothecaire kredieten in 2024 gaat doen. Er zijn veel onzekerheden in de wereld die, afhankelijk van de verdere ontwikkelingen, uiteindelijk ook effect op de hoogte van de hypotheekrente kunnen hebben. Veel deskundigen zijn positief over de inzet van de Europese Centrale Bank om de inflatie te beperken. Deze inflatie is in de afgelopen jaren sterk opgelopen maar daalt inmiddels maandelijks weer. Zo is de inflatie in de eurozone in november afgenomen naar 2,4% op jaarbasis, in vergelijking met 2,9 procent in oktober en 4,3 procent in september 2023. Over het algemeen geldt dat bij een lage inflatie ook de hypotheekrente laag is. Goed afwegen welke rentevastperiode je kiest Wanneer je een hypotheek afsluit kan je zelf kiezen voor welke periode je de rente vastzet. Bijvoorbeeld voor 10 jaar, 20 jaar of 30 jaar. Het verschil in rente tussen 20 of 30 jaar rentevast is op dit moment heel beperkt. Eind december 2023 was dat verschil slechts 0,1%. Door te kiezen voor een lange rentevastperiode “koop” je veel zekerheid over jouw toekomstige woonlasten. Zou je in de komende jaren een andere woning willen kopen dan zijn er drie situaties denkbaar: De eerste mogelijkheid is dat de rente in de markt op dat moment sterk is gedaald. Bij verkoop van jouw huidige woning mag je de bestaande hypotheek in een keer zonder boete aflossen. Je kan dan een nieuwe hypotheek voor jouw nieuwe woning tegen de lagere hypotheekrente afsluiten.De tweede mogelijkheid is dat de rente in de markt op dat moment sterk is gestegen. Bij verkoop van jouw huidige woning mag je dan de openstaande lening tegen dezelfde rente “meenemen” naar jouw nieuwe woning mits je de hypotheek voor jouw nieuwe woning ook weer bij dezelfde bank afsluit. De hogere rente die op dat moment geldt, heeft dan alleen effect op het bedrag dat je “extra” moet lenen om de aankoop van de nieuwe woning te financieren. Bij verkoop van jouw huidige woning kan de rente in de markt ongeveer gelijk zijn aan de rente die je eerder bent overeengekomen. Op dat moment kan je bij verkoop besluiten de volledige lening af te lossen of mee te nemen voor de financiering van jouw nieuwe woning. Laat je goed adviseren Zeker in een periode waarin wij nu leven, waarbij er veel onzekerheid is bestaat, is het verstandig om je goed te laten adviseren wat in jouw situatie aan te bevelen is bij het kiezen van een rentevastperiode. Uiteraard is ons kantoor graag bereid om samen met jou te kijken wat voor jou de voor- en nadelen van de verschillende opties zijn.

Interesse in appartement? Onderzoek dan hoe groot het reservefonds is!

Overweeg je een appartement te kopen? Dan is het verstandig je goed te laten informeren over het reservefonds. In dit artikel leggen wij uit waarom. Appartement Een appartement is een individuele woning in een groter gebouw. Kenmerk is dat het gebouw bestaat uit meerdere individuele woningen en daarnaast gemeenschappelijke delen zoals een dak, lift of ingang heeft. Als eigenaar van een appartement ben je eigenaar van jouw individuele woning en daarbij ben je (deels) financieel ook verantwoordelijk voor de gemeenschappelijke delen van het pand. Verenging van eigenaren Er zijn op dit moment circa 700.000 koopappartementen in Nederland. Elk gebouw dat bestaat uit meerdere, individuele woningen dient een Vereniging van Eigenaren, VvE, te hebben. Koop je een appartement dan wordt je automatisch lid van de Vereniging van Eigenaren van het gebouw waar jij een appartement hebt gekocht. Op dit moment zijn er ongeveer 130.000 VvE’s. Sommige verenigingen tellen maar 2 leden omdat het gebouw bestaat uit twee appartementen. Andere verenigingen kunnen een flat vertegenwoordigen met bijvoorbeeld 100 leden omdat het gebouw bestaat uit 100 individuele woningen. Onderhoud gemeenschappelijke delen Een van de taken van de Vereniging van Eigenaren is de zorg voor het onderhoud van de gemeenschappelijke delen, bijvoorbeeld het dak. Er kan een moment komen dat er groot onderhoud aan het dak moet plaatsvinden of dat de buitenkant van het gebouw geschilderd moet worden. Indien er een gemeenschappelijke verwarmingsinstallatie voor het gebouw is, zal het onderhoud en de vervanging van deze installatie ook vallen onder de verantwoordelijkheid van de VvE. Financiële reserve Om het onderhoud te kunnen financieren bepaalt de VvE hoeveel elk lid per maand aan de vereniging moet betalen. De inkomsten die hieruit worden verkregen worden door de VvE besteed aan de uitgaven die gedurende het jaar worden gedaan. Bijvoorbeeld voor het onderhoud van de tuin of voor de schoonmaakkosten van de gemeenschappelijke delen. Een groot deel van de maandelijkse bijdragen wordt echter gereserveerd voor de kosten die eens in de zoveel jaar moeten worden gemaakt. Zoals het eerder gegeven voorbeeld van groot onderhoud aan het dak of het buitenschilderwerk. 50% van de VvE’s heeft te weinig gereserveerd Sinds 2018 verplicht de overheid VvE’s om minimaal 0,5% van de herbouwwaarde van het pand te reserveren. Dit tenzij er een gedegen onderhoudsplan is waarin de kosten van onderhoud voor een lange periode zijn vastgelegd. Recent onderzoek heeft als conclusie dat meer dan 50% van de VvE’s te weinig heeft gereserveerd om toekomstige kosten voor onderhoud te financieren. De kosten van bouwmaterialen en arbeidsloon zijn de afgelopen jaren sterk gestegen. Wanneer een VvE daarmee onvoldoende rekening houdt, dan wordt er te weinig gereserveerd om de toekomstige kosten van onderhoud te financieren. De ledenvergadering van een VvE beslist over een eventuele verhoging van de maandelijkse bijdrage. Het is verleidelijk om tegen een dergelijk besluit te stemmen. Immers niemand zit te wachten op een stijging van de maandelijkse woonlasten. Onvoldoende reserve leidt tot problemen Voor de korte termijn hoeft een VvE met een te lage reserve niet direct tot problemen te leiden. Maar die problemen gaan wel ontstaan. Raakt het dak zodanig lek dat het echt vervangen moet worden, dan zal dat moeten gebeuren. Is er onvoldoende reserve dan krijgen alle leden op dat moment een “navordering”. Die kan dan gemakkelijk in de duizenden euro’s lopen. Het is dan maar de vraag of je dit bedrag beschikbaar hebt of kunt lenen. Invloed op koopprijs Kopers van een appartement die gebruik maken van een aankoopmakelaar zullen door hun makelaar uitgebreid worden geïnformeerd over de vraag of de VvE van het complex “financieel gezond is” en voldoende heeft gereserveerd om het voorzienbare onderhoud in de toekomst te financieren. De markt laat op dit moment zien dat appartementen met een financieel gezonde VvE gemiddeld een 10% hogere verkoopprijs kennen ten opzichte van gelijksoortige appartementen met een VvE die onvoldoende financiële reserves heeft. Voor de waarde van jouw appartement is het dan ook belangrijk om alert te zijn of jouw VvE financieel gezond is.

Warmtepomp en subsidie

Met ingang van 1 januari 2024 is de subsidie voor warmtepompen aangepast. Lees daarom dit artikel eens. De subsidieregeling voor de aanschaf van een warmtepomp is beperkter geworden, dit jaar. Naast de subsidie die nog wel mogelijk is in het kader van de aanschaf van een warmtepomp zijn er gelukkig nog wel veel andere aantrekkelijke subsidieregelingen die bedoeld zijn om te stimuleren dat er bij meer woningen maatregelen worden genomen om het verbruik van energie te verlagen. Warmtepomp Een warmtepomp is een ingenieus apparaat. Kort samengevat werkt het als volgt. De buitenlucht bestaat uit koude en warme elementen. Zelfs als het stevig vriest, zitten er in de lucht warme elementen. De warmtepomp “haalt” de warme elementen uit de lucht en gebruikt deze om jouw woning te verwarmen. Het halen van deze warme elementen uit de lucht kost energie. Het voordeel is dat de energie die je op deze wijze uit de lucht haalt tot vijfmaal meer energie oplevert dan dat de energie die je nodig hebt om de warmtepomp zijn werk te laten doen. Onderstaand tref je een link aan naar een video waarin in een paar minuten heel duidelijk wordt uitgelegd hoe een warmtepomp werkt. https://www.milieucentraal.nl/energie-besparen/duurzaam-verwarmen-en-koelen/warmtepomp-duurzaam-elektrisch-verwarmen/#hoe-werkt-een-warmtepomp Subsidie De subsidie voor een (hybride) warmtepomp dekt een deel van de kosten voor de warmtepomp. Als jouw warmtepomp (merk en type) op de apparatenlijst (meldcodelijst) staat, ontvang je minimaal €500 subsidie. Op de lijst staat het subsidiebedrag per type warmtepomp. Wijziging per 1 januari 2024 Per 1 januari 2024 wijzigt de subsidie voor warmtepompen. Er is geen subsidie meer voor een warmtepomp die energielabel A+ of lager heeft. Alleen bij een hoger energielabel kan nog een deel van de aanschafprijs worden vergoed. Heb je echter in 2023 nog een warmtepomp met A+ of lager besteld, dan kan hiervoor in 2024 nog wel subsidie worden verkregen. Er zijn veel subsidies beschikbaar Op dit moment zijn er veel subsidies beschikbaar om jouw woning te verbeteren. Veel regelingen gelden landelijk. Ook zijn er regelingen die per gemeente kunnen verschillen. Ben je benieuwd welke subsidieregelingen er in jouw gemeente bestaan, dan kan je dat via de volgende link snel zien: https://www.verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer/ Financiering nodig? Wil jij je huis energiezuiniger maken en heb je daarvoor een extra financiering nodig? Ook daarvoor zijn op dit moment veel aantrekkelijke mogelijkheden. Wil je meer informatie hierover, maak dan een afspraak met ons kantoor. Wij zoeken graag uit welke optie voor jou aantrekkelijk is.

Lenen bij familie: komt vaker voor dan gedacht

De Nederlandsche Bank, DNB, heeft onderzoek gedaan naar hypothecaire leningen in Nederland. Met een verrassende uitkomst! Op dit moment bestaat ongeveer 10% van de totale hypotheekschuld in Nederland uit leningen die eigenaren van woningen bij familieleden hebben afgesloten. Dit is beduidend meer dan veel deskundigen hadden verwacht. De bank is het gebruikelijke vertrekpunt Vrijwel iedereen die een woning wil kopen zal daarvoor een financiering moeten aangaan. Wij inventariseren de wensen van de koper en zoeken naar een leningsconstructie die hierbij past en kijken welke bank een goed aanbod wil doen. Is er overeenstemming over welk aanbod van welke bank aantrekkelijk is, dan begeleiden wij de aanvraag voor de lening. Familie kan ook deel financiering verzorgen Familie van kopers kunnen ook een deel van de financiering voor hun rekening nemen. In 2020 maakten maar liefst 645.000 huishoudens gebruik van zo’n privé- of familiehypotheek. Vaak gaat het om een gedeelte van het totale bedrag dat nodig is om de woning te kopen. In bijna de helft van deze privé- of familiehypotheken ging het om minder dan 20% van de totale hypotheeksom. Veel aandachtspunten Een deel van de lening voor de aankoop of verbouwing van de woning via een privé- of familiehypotheek kan aantrekkelijk zijn, maar er zijn wel veel aandachtspunten. Wij noemen er een paar: · Waarschijnlijk betaal je over de lening bij familie ook rente. Wil deze rente fiscaal aftrekbaar zijn dan moet het gaan om een marktconforme rente en moet de lening, net als bij een bank, gelijkmatig over de looptijd van de lening worden afgelost (annuïtair of lineair). Wordt de rente te laag gesteld dan kan de fiscus dit beschouwen als een “schenking” waarover de ontvanger schenkingsbelasting moet betalen. Is de rente te hoog dan kan de fiscus de aftrek niet volledig accepteren. · Indien voor het restant van de noodzakelijke financiering een beroep op de bank wordt gedaan dan is de bank verplicht om bij het bepalen van het bedrag dat men maximaal mag uitlenen, rekening te houden met de lening die bij de familie is afgesloten. · Belangrijk is goede afspraken te maken over wat de situatie is wanneer de familie van wie het geld is geleend door calamiteiten het uitgeleende bedrag zelf weer nodig heeft. Vaak in combinatie met schenking Jaarlijks mag elke ouder aan elk van de kinderen een bedrag schenken. Voor 2024 geldt een schenkingsvrijstelling van maximaal €6.633,--. In de praktijk is vaak te zien dat ouders, al dan niet maandelijks, een bedrag aan hun kind schenken en dat het kind deze schenking gebruikt om de rente en aflossing van de lening die bij de ouders is afgesloten terug te betalen. Goed advies is nodig Het lenen bij (groot-) ouders om een deel van de aankoop van een woning te financieren kan aantrekkelijk zijn. Het vraagt echter wel om goed advies. Wil je hierover meer weten, maak dan een afspraak met een van onze adviseurs. Wij nemen graag de voor- en nadelen met jou door en lichten de verschillende aandachtspunten uitgebreider toe.

Aflossingsvrij betekent niet dat je niet hoeft af te lossen

Het is nog steeds mogelijk: kiezen voor een financieringsvorm van je woning waarbij je (een deel van) de lening niet volledig binnen de looptijd van de lening aflost. Er zijn verschillende varianten hypothecair krediet die banken aanbieden. Een daarvan is de “aflossingsvrije” hypotheek. Een benaming die gemakkelijk tot verwarring kan leiden. Want ook deze schuld moet gewoon terugbetaald worden. De gebruikelijke hypotheekvormen De meeste mensen die op dit moment een hypothecair krediet afsluiten om de aankoop van een woning te financieren kiezen voor een hypotheekvorm waarin zij maandelijks rente en aflossing betalen. Vaak met het perspectief dat na 30 jaar de schuld volledig is afgelost. Aflosvrij Het is ook mogelijk om een zogenaamde aflosvrije hypotheek af te sluiten. De essentie hierbij is dat je maandelijks alleen rente betaalt. Aan het eind van de periode waarvoor de lening is afgesloten, bijvoorbeeld na 30 jaar, los je in een keer de schuld af. Doordat je gedurende de looptijd alleen rente betaalt, zijn de maandelijkse lasten lager dan bij hypotheken waar je maandelijks rente en aflossing betaalt. Tot 50% van de waarde van de woning De meeste banken zijn bereid een aflosvrije hypotheek te verstrekken tot maximaal 50% van de waarde van de woning. Voor iemand die bijvoorbeeld zijn “oude” woning verkoopt en daarvoor een koopprijs ontvangt die veel hoger is dan de restschuld van de hypotheek die op die woning rust, kan deze 50% voldoende zijn om een andere, duurdere woning te kopen. Ook kan de aflosvrije hypotheek een optie zijn wanneer jouw woning meer waard is dan de bestaande hypotheekschuld en je een extra lening wilt om je woning te verbouwen. Fiscale consequenties De rente die je betaalt over een aflosvrije hypotheek is fiscaal niet aftrekbaar. Tenzij de aflosvrije hypotheek voor 2013 is afgesloten en op dat moment de rente aftrekbaar was. Wanneer je verhuist mag je deze hypotheek meenemen als onderdeel van de financiering van jouw nieuwe woning. Op einddatum schuld wel aflossen Op de einddatum van het krediet moet je de totale hypotheekschuld in een keer aflossen. Aflossen kun je bijvoorbeeld met geld uit een erfenis, de verkoop van je bedrijf, uit wat je tijdens de looptijd zelf hebt gespaard of belegd of uit, op enig moment, de verkoop van je woning, bijvoorbeeld door kleiner te gaan wonen. Bij het afsluiten van een aflosvrije hypotheek is het dus wel noodzakelijk om, liefst al bij het afsluiten van deze hypotheek, te bedenken hoe je in de toekomst deze schuld gaat aflossen. Wil je meer weten over de aflosvrije hypotheek? Wij vertellen je daar graag meer over.

Hoe stevig staat jouw (toekomstige) woning op de grond?

Je ziet hem niet, of hoogstens een klein deel ervan. De fundering. Het is ook niet het meest interessante deel van een woning, maar wel een erg belangrijk onderdeel… De Autoriteit Financiële Markten heeft afgelopen maand een stevige waarschuwing gepubliceerd: Nederland telt ongeveer 1 miljoen woningen die nu al funderingsproblemen hebben of gaan ontwikkelen. Klimaat en politieke keuzes Klimaatverandering en politieke keuzes hebben effect op de bodemgesteldheid. Langere periodes van droogte hebben een lager grondwaterpeil tot gevolg maar ook de politieke keuze om het grondwaterpeil laag te houden zodat de agrariërs hun gronden met mechanische middelen kunnen bewerken dragen bij aan een structureel lager grondwaterpeil. Hierdoor kunnen veen- en kleilagen inklinken, waardoor niet alleen scheuren in muren en gevels kunnen ontstaan, maar ook de kans op paalrot bij houten funderingen toeneemt. In de slechtste gevallen kan dit leiden tot het verzakken en zelfs instorten van woningen. Verhoogd risico bij woningen gebouwd voor 1970 Op dit moment zijn er in Nederland zo’n miljoen woningen die al funderingsproblemen hebben of zullen gaan ontwikkelen. Bij woningen gebouwd voor 1970 is dit risico zelfs één op de vier woningen. De kosten van herstel van de fundering verschillen per woning maar liggen gemiddeld tussen €54.000,-- en €100.000,-- Bij maximale financiering geen ruimte voor kosten herstel In de overspannen woningmarkt waarvan op dit moment (nog steeds) sprake is, hebben veel nieuwe woningbezitters al een hypotheek die aan het maximum zit van wat geleend mag worden. Het grote risico is dan dat, indien later de funderingsschade blijkt of ontstaat, het moeilijk zal zijn om de kosten van herstel te financieren. In het slechtste geval moet dan de woning mogelijk met verlies worden verkocht. Geen verzekering, geen taxatie Er zijn op dit moment geen verzekeringen die schade als gevolg van daling van het waterpeil vergoeden. Voor het verkrijgen van een hypothecair krediet vraagt de bank altijd om een taxatie van de woning. Bij deze taxaties wordt niet standaard ook onderzoek gedaan naar de status van de fundering. Verdiep je in situatie in de omgeving Overweeg je een woning te kopen, besteed dan extra aandacht aan het risico van huidige of toekomstige schade aan fundamenten. Heb je een aankoopmakelaar ingeschakeld dan moet die bekend zijn met de algemene bodemgesteldheid in de omgeving. Maar ook of in de buurt van de woning die je wilt aankopen al situaties van funderingsschade bekend zijn. Het Centrum Aanpak Funderingsproblematiek (KCAF) heeft een uitgebreide site over deze problematiek. Inclusief kaarten van waarin de gebieden met een verhoogd risico zijn aangegeven. Deze kaart van Nederland vind je hier: https://www.kcaf.nl/landelijk-loket-funderingsproblematiek/