Een aflosvrije hypotheek kan aantrekkelijk zijn om je woonlasten te verlagen. In dit artikel beschrijven wij deze trend.
 
Bij een ruime meerderheid van de nieuwe, hypothecaire geldleningen die op dit moment worden afgesloten, gaat het om consumenten die hun woonlasten willen verlagen. Dat kan door (een combinatie van) het oversluiten van hun hypotheek of door te kiezen voor een lening waarop tussentijds niets wordt afgelost. Beide situaties worden hieronder beschreven.
 
Rente en hypotheek
Wanneer je een hypothecaire geldlening afsluit dan betaal je over de lening een bepaalde rente. De hoogte van de rente wordt vastgesteld op het moment dat je met de bank de overeenkomst voor de geldlening aangaat. Vervolgens spreek je met de bank af voor welke periode dit percentage geldt. Je kan bijvoorbeeld afspreken dat dit voor vijf jaar is. Maar ook voor 30 jaar. Denk jij dat de rente in de toekomst hoger zal zijn dan banken nu rekenen, dan zal je de bank waarschijnlijk vragen de rente voor een lange reeks van jaren vast te zetten. Is jouw taxatie dat de rente in de naaste toekomst gaat dalen dan is het waarschijnlijk dat je met de bank een korte termijn afspreekt waarvoor het percentage rente dat je nu gaat betalen, zal gelden.
 
Risico om niet te profiteren van huidige lage rente
De rente die banken nu voor een hypothecaire geldlening rekenen is heel laag. Nu de inflatie weer oploopt, houden veel deskundigen rekening met de mogelijkheid dat de rente die banken voor nieuwe hypothecaire geldleningen rekenen in de komende jaren gaat stijgen.

Stel dat jij nu al een hypotheek hebt met een lage rente waarbij de termijn waarvoor je dit met de bank hebt afgesproken over twee jaar zal afgelopen. Over twee jaar zal je dan opnieuw met de bank moeten onderhandelen over de rente die de bank op dat moment rekent. Het is mogelijk dat de rente dan hoger is dan op dit moment. Het gevolg is dat je over dezelfde lening meer rente moet betalen en dat jouw woonlasten dus stijgen.
 
Een andere situatie is ook mogelijk. Je hebt in het verleden een hypotheek afgesloten waarvoor je met de bank een hogere rente hebt afgesproken dan je zou moeten betalen wanneer je de lening vandaag zou afsluiten. Misschien loopt pas over twee jaar de termijn af waarvoor je de hoogte van de rente hebt afgesproken. Zou over twee jaar de rente echter in vergelijking met vandaag weer gestegen zijn, dan profiteer je dus niet van de huidige, lage rente.
 
Zekerheid voor de toekomst
Je hebt met de bank een afspraak gemaakt over de periode dat jij het rentepercentage zal betalen dat je eerder bent overeengekomen. Eigenlijk zou je van deze afspraak af willen en een nieuwe afspraak maken waarbij je afspreekt dat de bank de rente gaat rekenen die zij ook vraagt aan mensen die nu een nieuwe hypothecaire lening afsluiten. Op zichzelf is dat mogelijk. De bank mist dan voor een aantal jaren een stukje rente waarop ze wel recht heeft omdat jij dit bij het aangaan van de lening met de bank hebt afgesproken. De bank zal deze gemiste rente dan aan jou in rekening brengen. In ons tweede voorbeeld hierboven mist de bank dus over twee jaar een stukje van de afgesproken rente. Die gemiste rente zal je moeten vergoeden.

Het grote voordeel hiervan is dat je door dit te doen, vervolgens met de bank een nieuwe afspraak kan maken. Je kan nu met de bank afspreken dat de rente die je nu met de bank vaststelt voor 20 of 30 jaar niet zal veranderen. Op deze manier heb je de garantie dat je tussentijds niet geconfronteerd wordt met rentestijgingen waardoor jouw woonlasten gaan stijgen.
 
Aflosvrij maken van de hypotheek
Het kan zijn dat jij op dit moment een hypotheek hebt waarbij je niet alleen maandelijks rente over de lening betaalt, maar ook elke maand een stukje van de lening aflost. Dit laatste kan een van de eisen zijn om de hypotheekrente in mindering te brengen op jouw belastbaar inkomen.

De rente is echter heel laag. Het belastingvoordeel dat je van de hypotheekrenteaftrek hebt is dan ook beperkt. Daarnaast heeft de politiek besloten dat deze aftrekbaarheid van de hypotheekrente steeds lager zal worden. Het percentage van de maximale hypotheekrenteaftrek wordt vanaf 2023 nog slechts 37,07%. Veel mensen houden zelfs rekening met volledige afschaffing van de hypotheekrenteaftrek in de toekomst.
 
Een lage rente en een lage aftrek: voor veel mensen levert dit maar een beperkt fiscaal voordeel op.

Voor hen kan het aantrekkelijk zijn om een hypotheek te hebben waarbij over de lening wel rente wordt betaald, maar waarbij niet langer maandelijks van een deel van de lening wordt afgelost. Het besteedbaar inkomen zal dan over het algemeen (fors) stijgen. Afhankelijk van jouw situatie zijn banken bereid om een hypothecair krediet maximaal voor 50% “aflosvrij” te sluiten. Dit betekent dat je via de maandelijkse bedragen, naast de rente, nog maar de helft van je lening aflost. Uiteraard moet op enig moment de andere helft ook worden terugbetaald aan de bank. Dat kan bijvoorbeeld wanneer jij of jouw erfgenamen de woning verkopen.
 
Wij zetten de mogelijkheden graag voor je op een rij
Wij kunnen ons goed voorstellen dat je misschien bij jezelf denkt: zou dit bij ons ook kunnen? Als dat zo is, bel of mail ons dan. Dan maken wij een afspraak. Wij kunnen heel snel beoordelen of het in jouw situatie zinvol is deze mogelijkheden verder te onderzoeken.