Bij het aanvragen van een hypotheek kijken banken niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook steeds kritischer naar je toekomstige pensioeninkomen. Door strengere eisen kan dit gevolgen hebben voor hoeveel je kunt lenen, ook als je pensioen nog ver weg is.
Ongeveer 60% van alle hypotheken in Nederland wordt verstrekt door geldverstrekkers die onder toezicht staan van de Europese Centrale Bank (ECB). Zij hebben van de ECB en De Nederlandsche Bank de opdracht gekregen om kritischer te kijken naar het toekomstige pensioeninkomen van aanvragers. Deze ontwikkeling kan grote gevolgen hebben voor wie nu een hypotheek afsluit.
Banken moeten zekerheid hebben
Aan de ene kant trekken banken geld aan van onder meer spaarders. Aan de andere kant lenen de banken dit spaargeld weer uit aan mensen die bijvoorbeeld een lening nodig hebben om de aankoop van een woning te financieren. Banken moeten daarbij zekerheid hebben dat de leningen die zij verstrekken ook worden terugbetaald. Gebeurt dat op grote schaal niet, dan kan de bank uiteindelijk ook de spaarders hun geld niet terugbetalen. De ECB houdt toezicht om te voorkomen dat zo’n situatie ontstaat.
Een van de onderwerpen waar de ECB naar kijkt, is of banken voldoende zeker weten dat de consument die een lening afsluit, deze ook kan terugbetalen. Daarom wil de ECB dat banken kritischer kijken naar de financiële situatie van consumenten na hun pensionering. Concreet gaat het om de vraag of hun inkomen na pensionering hoog genoeg is om hun woonlasten dan nog te betalen.
Tal van aanpassingen in beleid
Deze kritischere houding leidt tot strengere regels. De precieze maatregelen kunnen per bank verschillen. Houd er rekening mee dat banken binnenkort bij een aanvraag al kijken naar het verwachte inkomen na pensionering vanaf 15 jaar vóór de AOW-leeftijd. Nu is dat meestal vanaf 10 jaar. Ook gaan banken een grens stellen aan de resterende hypotheekschuld op 85-jarige leeftijd. Daarnaast worden er andere maatregelen verwacht die het lastiger maken om een hypotheek af te sluiten die doorloopt na de pensioendatum.
Maatregelen kunnen ook gevolgen hebben voor consumenten die al een lening hebben
Heb je op dit moment een hypotheek, dan verandert er voorlopig niets. De bank moet zich gewoon houden aan de afspraken die met jou zijn gemaakt.
De maatregelen treffen in de eerste plaats de mensen die een nieuwe hypotheek willen afsluiten. De eerste banken voeren de nieuwe regels al in tussen eind 2026 en maart 2027.
Heb je al een hypotheek, dan krijg je toch met de nieuwe regels te maken als je de hypotheek wilt verhogen, of bij een andere bank wilt onderbrengen of als je gaat verhuizen. Je moet dan vaak een nieuwe hypotheek afsluiten, en daarvoor gelden de nieuwe regels.
Nog niet alle banken hebben hun nieuwe beleid bekendgemaakt. Ook is het goed mogelijk dat er de komende tijd op onderdelen nieuwe maatregelen bij komen.
Heb je al een hypotheek en al dan niet vage plannen voor een andere woonsituatie? Neem dan contact met ons op. Wij gaan dan samen met jou na of de maatregelen die de komende maanden worden ingevoerd, invloed op jouw plannen hebben. Is dat zo, dan bekijken we welke stappen je nu al kunt zetten om je plannen later toch te realiseren.
